Combien coûte une prévoyance Madelin ?

Une prévoyance Madelin est un contrat d’assurance pour les TNS et les professions libérales qui comprend un ensemble de garanties permettant de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Elle inclut également une protection pour votre famille en cas de décès.

Le coût d’une prévoyance Madelin dépend de plusieurs paramètres comme les revenus assurés, votre métier ou votre âge ou encore les options choisies.

La meilleure façon de vous donner une idée du coût d’une prévoyance c’est finalement de vous donner des exemples.

💡 Vous êtes TNS ou libéral et vous cherchez une prévoyance Madelin ? Vous pouvez faire une demande sur notre site nous vous enverrons plusieurs devis pour vous aider à vous rendre compte du prix.

Les garanties d’une prévoyance Madelin

Une prévoyance comprend un pack de 3 garanties obligatoires

• Le maintien de salaire : des indemnités journalières sont versées en cas d’arrêt de travail après un délai de franchise. Ces indemnités viennent en complément de ce qui est prévu par la protection sociale (Sécurité Sociale puis régime prévoyance pour certaines professions). Cette garantie dure 3 ans.
• La rente invalidité : une rente est versée jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle. Le barème de l’invalidité prend en compte votre métier
• Capital décès : en cas de décès prématuré un capital est versé à votre famille. Le montant oscille entre 2 et 5x les revenus annuels assurés. Il est possible d’ajouter en option une rente éducation pour protéger vos enfants.

L’avantage fiscal Madelin

Si vous êtes TNS ou profession libérale en BNC vous pouvez bénéficier de l’avantage fiscal Madelin. Cette loi vous permet de passer les cotisations de la prévoyance en charges et de réduire ainsi le coût réel de la prévoyance. Il y a un plafond maximum commun avec la mutuelle Madelin mais celui-ci est large

Attention les auto-entrepreneurs et les professions libérales en micro-BNC (avec abattement) ne peuvent pas bénéficier de la loi Madelin.

Toutes les garanties ne sont pas éligibles à la loi Madelin

Certaines garanties ne sont pas éligibles à la loi Madelin. Par exemple, le capital décès n'est souvent pas éligible, sauf s'il est versé sous forme de rente imposable.

Seul l’assureur Swisslife vous permet de passer les cotisations liées au capital décès en charges.

Dans les faits c’est environ 80% du prix de la prévoyance qui est déductible car la part décès est minoritaire.

Quel est le coût d’une prévoyance Madelin ?

Dans cette section, nous vous présentons les tarifs réels que nous avons proposés à des prospects ayant effectué des comparaisons sur notre site.

À chaque fois le contrat comprend les garanties classiques : le maintien de salaire avec la franchise maladie 30 jours avec ou sans les options pour le dos et le burnout, la rente invalidité et le capital décès (qui est souvent au minimum c’est-à-dire 2x les revenus annuels assurés)

Clients en EURL

Consultante IT de 46 ans qui souhaite assurer 3333€ par mois sans l’option burnout et capital décès au minimum : Abeille: 76€, April: 56€, Swisslife: 67€.

Directeur d’une agence de soutien scolaire de 50 ans qui souhaite assurer 2500€ par mois avec les options dos et burnout. Capital décès 4x les revenus assurés.  Abeille: 76€, April: 56€, Swisslife: 67€

Consultant certification de 42 ans qui souhaite assurer 3000€ par mois avec l’option dos uniquement. Capital décès de 5x les revenus annuels. Abeille: 98€, April: 135€, Hodeva 140€

Consultant informatique de 39 ans qui souhaite assurer 3500€ avec l’option dos uniquement. Capital décès au minimum. 63€ chez Abeille, Hodeva et April

Gérant de société dans le bois de 43 ans qui souhaite assurer 2500€ par mois. Capital décès de 5x les revenus assurés : Abeille: 87€ ,Swisslife: 304€, Hodeva: 121€

Le contrat le plus souvent choisi par nos clients est celui d’Abeille

Clients avec une profession médicale

Médecin généraliste de 31 ans qui souhaite assurer 4400€ par mois avec les options dos et burnout et le capital décès au minimum. 59€ chez Abeille Senseo

Médecin généraliste de 28 ans qui souhaite assurer 3000€ par mois les options dos et burnout et le capital décès au minimum. 41€ chez Abeille Senseo

Comment les assureurs fixent-ils le prix d’une prévoyance ?

• Âge : plus vous êtes âgé, plus le coût augmente. Le prix augmente d’environ 5% par année
• Revenus : des revenus plus élevés impliquent des montants plus importants à assurer, ce qui augmente le coût. Le revenu assuré a un impact quasi linéaire sur le coût d’une prévoyance
• Métier : les métiers moins risqués entraînent des cotisations moins élevées. Cela dépend aussi de la propension de chaque métier à prendre des arrêts de travail.

Ces 3 premières variables sont celles qui ont le plus d’impact sur le prix d’une prévoyance.</aside>

• Options sélectionnées : des garanties supplémentaires, comme la franchise maladie à 15 jours plutôt que 30 jours ou les options dos et psy, augmentent le coût de la prévoyance. La franchise à 15 jours va avoir un impact à la hausse d’environ 10%. Pour l’option psy l’impact est compris entre 7% et 15%
• Tabagisme : le fait de fumer augmente légèrement le coût de la prévoyance. Impact de 5% environ
• Antécédents de santé : en cas d’antécédents, l’assureur peut accepter votre dossier avec des surprimes.
• Région : chez certains assureurs le prix varie en fonction de la région
• Statut : certains statuts comme celui d’auto-entrepreneur font augmenter le prix car ces clients restent moins longtemps et sont donc moins intéressants

Comment évoluent dans le temps les cotisations d’une prévoyance ?

Les prévoyances en âge atteint

Certains assureurs (Swisslife, Metlife) augmentent chaque année les cotisations en fonction de l’évolution de l'âge. Jusqu'à 40 ans, l'augmentation est d'environ 2% par an, puis elle passe à 3-4%.

Les prévoyances en âge à l’adhésion

Certaines prévoyances comme Abeille ou Hodeva ne font pas augmenter le coût du contrat chaque année en fonction de l’âge. Dans ce cas-là, le coût augmente en fonction de l'évolution du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), qui suit généralement l'inflation.

La sinistralité du portefeuille

Quelle que soit l’option de tarification, les assureurs peuvent appliquer des augmentations en fonction de la sinistralité du portefeuille. Ils peuvent augmenter les prix de manière indifférenciée pour tous les clients ou cibler certaines professions.

Ces dernières années, les prévoyances ont beaucoup augmenté le prix des contrats pour les paramédicaux en raison d’une sinistralité très élevée.