Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément
Créateur du site
Publié le
23/4/24
Sélection 10 contrats
Vous exercez en profession libérale ? Souscrire à une prévoyance Madelin est crucial, votre couverture par le régime de sécurité sociale étant limitée en cas de problème de santé. Cette assurance inclut un ensemble de garanties essentielles pour vous protéger en cas d'arrêts de travail d'invalidité ou de décès.
Cependant, choisir une prévoyance adaptée à vos besoins spécifiques, à votre profession et à votre situation personnelle peut être complexe. De plus, il faut faire attention à certains pièges qui peuvent avoir de graves conséquences sur votre protection.
En tant que courtier expert en prévoyance Madelin, nous sommes là pour vous accompagner et vous aider à sélectionner le contrat le plus avantageux sans mauvaise surprise.
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En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers mois(sauf si vous venez de lancer votre activité), puis c'est la caisse prévoyance (CARPIMKO, CARMF, CARCDSF) qui prend le relais à partir du 91e jour. Attention la CIPAV (psy, ostéopathe) ne verse pas d'indemnités.
La prévoyance vient en complément de ce qui est versé par la protection sociale et vous permet de maintenir un revenu assuré.
Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans à partir du 4e jour en cas d'accident ou d'hospitalisation et à partir de 30, 15 ou 7jours en cas de maladie.
Vous avez lancé votre activité il y a moins de 3 ans et cela va avoir plusieurs implications :
Les assureurs imposent une certaine cohérence entre votre revenu réel et votre revenu assuré. Pour une profession libérale, le revenu correspond à votre BNC (le CA - les charges). Le plus simple est de vous assurer sur cette base. Cependant, vous pouvez vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations. Si vous êtes créateur vous pouvez partir sur une estimation. Si vous n'êtes pas en création mais que vous pensez que votre BNC va fortement augmenter dans l'année à venir, vous pouvez vous assurer par rapport à cette estimation.
Il sera possible de faire évoluer ce montant. C'est d'ailleurs le rôle du courtier de faire un point annuel avec vous pour vérifier que la prévoyance correspond toujours à votre situation et revenus.
En cas de maladie, à partir de combien de jours souhaitez-vous que l'indemnisation démarre ?
Nous vous recommandons de choisir 30 jours. Le fait de prendre une franchise courte augmente le prix du contrat de l'ordre de 10%-15%. Globalement la franchise maladie 15 jours est peu utile car les maladies qui durent entre 15 jours et un mois sont très rares sauf pour la grossesse pathologique. Cela concerne uniquement la maladie, en cas d'accident ou d'hospitalisation vous commencerez à être indemnisé dès le 4e jour.
Si vous avez un arrêt de travail lié à un problème de dos ou à un problème psychologique (burnout) et que vous n'êtes pas hospitalisé alors vous ne serez pas indemnisé sauf si vous prenez une option pour lever cette condition d'hospitalisation.
Chez certains assureurs comme Swisslife ou April l'option dos est incluse sans option. L'option psy n'est jamais incluse et elle est coûteuse de l'ordre de 10% du prix du contrat.
Pendant le congé légal de maternité vous êtes couverte par la Sécurité Sociale qui vous verse des indemnités journalières ainsi qu'une prime de naissance de 3 864 € par mois. La prévoyance vous couvre uniquement en cas de grossesse pathologique et certains contrats excluent une majorité de pathologies (par exemple Swisslife, la MACSF, AGIPI).
Si vous avez des projets de grossesse choisissez un contrat qui vous couvre bien en cas de grossesse pathologique.
En tant que profession libérale vous bénéficierez de la loi Madelin, cela signifie que vous pourrez passer les cotisations de la prévoyance en charges et réduire fortement le coût réel de la prévoyance. Plus de détails sur le sujet : fiscalité Madelin prévoyance.
Si vous êtes en micro-entreprise ou auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin.
Voir notre article : loi Madelin auto-entrepreneur
La contrepartie de cet avantage fiscal est que les indemnités versées par la prévoyance seront réintégrées à votre CA et que vous devrez payer des charges dessus (URSAFF, caisses CARPIMKO, CARMF, CARCDSF etc..)
Il est donc plus prudent de prendre l'option frais généraux qui prévoit le versement à votre entreprise d'indemnités journalière si vous êtes en arrêt de travail. Elle permet aussi de payer toutes les charges fixes de votre entreprise (loyer, salaire, assurance, location de machine, etc..)
Les indemnités frais généraux sont versées pendant une durée de 1 ou 2 ans en fonction des contrats. Les franchises sont similaires à celles de la garantie maintien de salaire (sauf certains contrats qui ne proposent que la franchise 30 jours).
La seconde garantie d'une prévoyance c'est la rente invalidité.
Elle est particulièrement importante car votre protection sociale est limitée :
La prévoyance prévoit le versement d'une rente jusqu'à la retraite si vous êtes invalide totalement ou partiellement.
Le barème utilisé pour calculer le taux d'invalidité est soit croisé soit professionnel. Avec le barème croisé l'assureur calcule le taux en prenant en compte l'impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler et sur votre vie fonctionnelle. Cela fait une sorte de tableau à double entrée.
Le barème professionnel prend en compte uniquement l'impact de votre invalidité sur votre travail : si vous avez un métier avec une dimension physique importante alors ce barème est plus adapté (professeur de yoga, tatoueur etc..).
Que le barème soit croisé ou professionnel, les spécificités de votre métier sont prises en compte par l'assureur.
Pour l'essentiel des professions libérales et notamment les professions médicales le barème professionnel est indispensable.
Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 33% et 66% alors vous toucherez une rente partielle dont le montant est égal à Taux d'invalidité / 66%. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente.
La rente prévue au contrat est différente entre les assureurs, c'est un point de vigilance🚨. Certains assureurs enlèvent environ 1 000€ aux revenus assurés tandis que d'autres se basent sur la totalité des revenus assurés.
En dessous de 33% d'invalidité vous ne touchez pas de rente mais il est possible d'abaisser le seuil de déclenchement en prenant l'option 20% qui permet de recevoir une rente dès 20% d'invalidité.
La 3e garantie d'une prévoyance concerne le décès. Si vous décédez prématurément alors l'assureur verse à votre famille un capital (il est possible de choisir votre bénéficiaire). Voir notre article spécifique sur l'assurance déces Madelin
Il n'est pas possible de supprimer cette garantie car les assureurs l'imposent et le minimum est de 2x vos revenus annuels. Certains assureurs (par exemple Abeille) prévoient un bonus d'1x les revenus annuels par enfant à charge.
Les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin. Elles ne pourront pas être déduites de vos charges.
La mise en place d'une rente éducation ou conjoint est coûteuse (min 30-40€ par mois) pour une rente de 1 000 €. La CARPIMKO, la CARMF et la CARDCSF prévoient déjà des rentes pour les enfants.
La rente éducation prévoit le versement d'une allocation mensuelle pour chacun de vos enfants si vous décédez prématurément. Elle est versée jusqu'à la fin des études (max 25 ans ou 27 ans en fonction des contrats). Le montant évolue généralement avec l'âge : 50% jusqu'à 10 ans, 75% entre 11 et 18 ans et 100% de 18 à 27 ans (uniquement si poursuite d’études).
Les assureurs sont très tatillons sur tout ce qui concerne la sélection médicale. À partir du moment où il y a des antécédents le processus de souscription se complexifie et peut entraîner des refus d'adhésion, des exclusions ou des majorations de tarif. Voir notre article sur les contrats madelin prévoyance sans sélection médicale
Le plus souvent les assureurs mettent des exclusions. Par exemple si vous avez eu un arrêt pour une fatigue chronique, vous pouvez être sûr que l'assureur imposera une exclusion sur les affections psychologiques. Si vous avez eu un arrêt lié à un problème de dos, les assureurs mettront une exclusion sur le dos.
Les assureurs ne font aucun cadeau. Si l'antécédent est grave malheureusement le refus d'adhésion est le plus probable.
Selon notre classement 2024, les meilleures prévoyances Madelin pour les professions libérales sont les contrats d’Abeille, de Swiss Life, d’Hodeva et d’April. Si vous voulez des devis, vous pouvez faire une demande sur notre site en remplissant le formulaire.
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En tant que courtier Madelin, notre quotidien consiste à élaborer de nombreux devis, ce qui nous permet de maintenir une connaissance précise et actuelle des meilleures offres disponibles. Nous recommandons régulièrement les contrats d'Abeille, d'April, de Swiss Life et d'Hodeva pour les raisons suivantes :
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
