Quelles sont les meilleures prévoyances pour les ostéopathes en 2024 ?

Si vous êtes ostéopathe, souscrire une prévoyance Madelin est indispensable, car votre couverture du régime obligatoire par la CIPAV et la Sécurité Sociale est limitée en cas de problème de santé. Cette assurance offre des garanties essentielles pour vous protéger en cas d'arrêts de travail, d'invalidité ou de décès.

Choisir une prévoyance adaptée à vos besoins, votre situation personnelle, votre métier et votre statut (micro-entreprise ou entreprise individuelle) peut être complexe. De plus, certains pièges peuvent sérieusement compromettre votre protection, il est donc nécessaire de demeurer vigilant.

prevoyance.madelin.fr est un courtier spécialisé dans la prévoyance Madelin pour les professions libérales.

Chaque année, nous effectuons des centaines d'études personnalisées pour des ostéopathes, ce qui nous permet de rester informés des meilleures offres disponibles sur le marché.

Dans cet article, nous vous donnons nos conseils pour bien choisir votre prévoyance en tant qu’ostéopathe ainsi que notre classement des meilleurs contrats.

Le classement des meilleures prévoyances pour les ostéopathes

Quelle est la définition d’un contrat prévoyance pour ostéopathe ?

Une prévoyance comprend 3 garanties qui vous protègent vous et votre famille dans les situations suivantes :

• arrêt de travail : la prévoyance verse des indemnités journalières et frais généraux en cas d’arrêt de travail
• invalidité : vous touchez une rente jusqu’à la retraite de la prévoyance en cas d’invalidité totale our partielle
• décès : votre famille touche un capital si vous décédez de manière prématurée

Nous donnons dans la suite de cet article beaucoup plus de détails si le fonctionnement de la prévoyance et de votre protection sociale (Sécu et CIPAV).

Top 1 : Hodeva

Pour les ostéopathes les bons contrats disponibles sur le marché sont peu nombreux. Certains assureurs ont beaucoup augmenté les prix tandis que d’autres comme Abeille refusent désormais les ostéopathes. Au final, les derniers bons contrats qui restent sur le marché sont ceux d’Unim, d’Hodeva et de Swisslife.

Hodeva est un courtier grossiste qui, en collaboration avec l’assureur Acte Vie, a conçu un contrat compétitif pour les ostéopathes. Ce contrat est proposé par un réseau de courtiers partenaires, dont nous faisons partie.

Les forces :

• Les prix sont compétitifs et sont en âge à l’adhésion ce qui signifie que le prix n’augmente pas avec l’âge.
• Chez Hodeva vous fixez un revenu assuré et vous avez la garantie de toucher ce qui est prévu par le contrat en combinant la prévoyance avec la CARPIMKO + et la Sécurité Sociale. C’est particulièrement utile si vous venez de lancer votre activité et que vous n’êtes pas encore couvert par la Sécurité Sociale.
• Pas de restriction sur la grossesse pathologique
• Des conditions d’hospitalisation pour les maladies de dos et maladies psychologiques mais que vous pouvez lever avec des options.
• Barème professionnel pour calculer l’invalidité. Possible d’abaisser le seuil de déclenchement de l’invalidité à 16%. Barème T/66 pour le calcul de l’invalidité partielle (cela signifie que si vous êtes invalide à 16% vous recevez 16/66éme de la rente prévue).
• Service client et gestion rapide et compétent.

Les faiblesses :

• La franchise maladie à 7 jours n’est pas proposée
• Hodeva impose de choisir un capital décès important

Vous êtes ostéopathe en libéral et vous cherchez une prévoyance ? N’hésitez pas à remplir le formulaire sur site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

Top 2 : Unim

Le contrat d’Unim (Allianz) est une bonne alternative à celui d’Hodeva pour comparer les garanties et les prix proposés.

L'UNIM est une association de professionnels de santé fondée il y a plus de 45 ans. Elle a développé, en partenariat avec Allianz, une prévoyance intéressante pour les ostéopathes libérales.Voir notre test de la prévoyance d'Unim

Les forces :

• Le prix du contrat est très compétitif par rapport à ce qui se fait sur le marché.
• Modularité des garanties qui permet de fixer le montant des indemnités afin que cela complémente ce que vous touchez de la Sécurité Sociale et de la Carpimko.
• Les indemnités sont versées de manière forfaitaire, il n’y a pas de contrôle des revenus.
• Franchises maladies courtes : le 7j et le 15j sont disponibles
• Il y a des restrictions sur la prise en charge des maladies de dos mais vous pouvez prendre l’option dos pour les enlever.
• La même option existe pour les maladies psychologiques.
• Prise en charge de la grossesse pathologique sans condition et avec une prime de naissance de 1 500€ (si ancienneté suffisante).
• Utilisation d’un barème professionnel contractuel pour calculer l’invalidité.
• Seuil de déclenchement à partir de 10% (avec l’option, sinon c’est 33%)

Les faiblesses :

• Le prix augmente avec l’âge et les augmentations sont importantes à partir de 50 ans.
• La méthodologie utilisée pour calculer l’invalidité prend en compte la capacité de reconversion professionnelle
• Le barème de calcul de l’invalidité partielle est proportionnel (ce qui est moins protecteur que le barème T/66).

Vous êtes ostéopathe libérale et vous cherchez une prévoyance ? N’hésitez pas à remplir le formulaire sur site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

Top 3 : Swisslife

Si vous n’avez pas de projet grossesse et pas d’antécédent, Swisslife est une alternative intéressante car les prix restent attractifs pour les ostéopathes.

Swisslife, un assureur de premier plan dans le domaine de la prévoyance pour les professions libérales, a conçu un contrat compétitif pour les ostéopathes.

Voir notre test complet de la prévoyance de Swisslife

Les forces :

• Les prix sont attractifs pour les ostéopathes
• Le contrat propose la franchise maladie à 7 jours et 15 jours
• Prise en charge de maladies de dos sans condition
• Barème professionnel pour calculer l’invalidité. Possible d’abaisser le seuil de déclenchement de l’invalidité à 16%. Barème T/66 pour le calcul de l’invalidité partielle.
• En dessous d’un revenu assuré de 6 000€ par mois, l’assureur ne fait pas de contrôle des revenus.
• Si vous venez de vous lancer et que vous n’êtes pas éligible à la Sécurité Sociale alors Swisslife couvre la part de la Sécu.

Les faiblesses :

• Des restrictions sur la prise en charge des maladies psychologiques
• Des restrictions sur la couverte en cas de grossesse pathologique. Si vous souhaitez avoir des enfants ce contrat est à éviter
• Les prix augmentent en fonction de l’âge

Si vous avez un projet grossesse le contrat de Swisslife est à éviter

La protection en cas d’arrêt de travail : Sécu + prévoyance

Dans la suite de cet article nous vous donnons plus de détails sur la protection de la Sécurité Sociale et de la CIPAV ainsi que sur le fonctionnement des différentes garanties d’une prévoyance.

Le versement d’indemnités journalières par la protection sociale

En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers mois (sauf si vous venez de lancer votre activité). Contrairement à d’autres caisses de prévoyance, la CIPAV ne prend pas le relais à partir du début du 4ème mois.

• La Sécurité Sociale vous couvre après un an de cotisations. Cependant, même après ce délai, les indemnisations restent limitées : vous recevez 50 % de vos revenus, avec un plafond de 5 000 € par mois, basé sur la moyenne des trois dernières années, incluant les années à 0 €.

Une prévoyance est encore plus importante pour un ostéopathe libéral qui vient de se lancer car la protection de la Sécurité Sociale est limitée pendant les 3 premières années.

Comment fonctionne la garantie arrêt de travail d’une prévoyance ?

Cette garantie est aussi appelée maintien de salaire, maintien de revenus ou encore incapacité temporaire.

La prévoyance vient en complément de ce qui est prévu par la Sécurité Sociale pour vous permettre de maintenir vos revenus.

En réalité la garantie arrêt de travail d’une prévoyance pour les ostéopathes est découpée en 3 garanties de 2éme niveau :

• Les indemnités journalières courtes pendant les 90 premiers jours. Elles viennent en complément de la Sécurité Sociale et sont versées après un délai de franchise de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation et de 30 jours ou 15 jours en cas de maladie.
• Les indemnités journalières longues du 91éme jour à 3 ans : ces indemnités doivent être cohérentes par rapport à vos revenus réels.
• Les frais généraux : permet de couvrir vos charges sociales, loyer, frais fixes. Elles sont versées pendant max 12 mois. Elles peuvent aussi être appelées Indemnités Remboursement Frais Professionnels. Les frais généraux sont importants si vous avez un loyer pour votre cabinet.

Comment fixer le montant des indemnités prévoyance en cas d’arrêt de travail ?

Le revenu perçu en cas d’arrêt de travail doit être cohérent avec le revenu réel. Vous pouvez choisir de vous assurer pour un montant inférieur afin de réduire le coût des cotisations.

Prenons l’exemple d’un ostéopathe libéral dont le BNC est de 5 000€ par mois et qui souhaitent maintenir 4 000€ par mois de revenus (hors charges) en cas d’arrêt de travail. L'ostéopathe est lancé depuis 4 ans, il est donc éligible aux indemnités de la Sécurité Sociale.

Dans ce cas-là, nous conseillons de fixer les indemnités prévoyance suivantes :

• 1 500€ par mois pendant les 90 premiers jours car en complément l'ostéopathe va recevoir 2500€ de la Sécurité Sociale (50% de 5 000€ qui est son BNC).
• 4000€ par mois du 91éme jour à la fin de la 3éme année car la CIPAV ne verse pas d’indemnités.

Si vous êtes en micro, vous devez vous assurer sur la base de vos revenus qui correspondent à votre CA moins l’abattement.

La protection sociale ne prévoit pas d’aides pour payer vos frais fixes. Nous vous recommandons donc de vous assurer au plus près de la réalité de vos dépenses

Si on reprend le cas de l'ostéopathe, celui-ci a en plus des charges sociales un loyer de 900€ par mois.

Nous recommandons de fixer les frais généraux à 900€ + 40% de 4 000€ (charges sociales sur les indemnités journalières), soit 2 500€

Si vous êtes en micro-BNC les calculs sont légèrement différents car vous n’avez pas à payer les charges sociales sur les indemnités journalières.

Quels points nécessitent une attention particulière ?

1. Délais de franchise : à partir de combien de jours souhaitez-vous que les indemnités soient versées en cas de maladie ? Vous pouvez généralement choisir entre 15 jours et 30 jours. Opter pour 15 jours au lieu de 30 jours entraîne une augmentation du prix de l’ordre de 10-15%. Cette option concerne uniquement la maladie. En cas d'accident ou d'hospitalisation, l'indemnisation commence dès le 4e jour.
2. Prise en charge des maladies de dos et des troubles psychologiques : de nombreux contrats imposent des restrictions dans ces domaines. En cas d'arrêt de travail dû à un problème de dos ou à un trouble psychologique (comme un burnout), vous n’êtes pas couvert si vous n’êtes pas hospitalisé. L'indemnisation est possible uniquement avec une option supprimant la condition d'hospitalisation
3. Grossesse pathologique : certains contrats (Swisslife, MACSF, AGIPI) imposent des restrictions importantes sur la prise en charge des grossesses pathologiques, car seules certaines pathologies sont couvertes. Soyez vigilant aux délais d’attente ; par exemple, la prévoyance de GPM ne couvre les grossesses pathologiques que si vous êtes adhérent depuis plus de 4 mois à la date présumée de conception
4. Loi Madelin : Les ostéopathes libéraux en BNC peuvent profiter de la loi Madelin pour déduire une partie des cotisations de prévoyance de leurs charges, réduisant ainsi le coût réel de la prévoyance. La contrepartie de cet avantage fiscal est que vous devrez payer des charges sociales sur les indemnités versées. En revanche, les ostéopathes en micro-BNC ne peuvent pas bénéficier de la loi Madelin mais sont exempts de charges sociales sur les indemnités.

La protection en cas d’invalidité : CIPAV + prévoyance

Qu’est-ce que la CIPAV ?

La CIPAV (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse) est une caisse de retraite et de prévoyance française qui gère la retraite de base et complémentaire, ainsi que l'assurance invalidité-décès pour les professions libérales et les travailleurs indépendants. Elle couvre notamment les architectes, les ingénieurs, les ostéopathes, les psychologues, et bien d'autres professions libérales. La CIPAV assure la gestion des cotisations de ses adhérents et le versement des prestations de retraite et de prévoyance.

Le versement d’une pension par la CIPAV

Le régime de prévoyance de la Cipav vous permet de recevoir une pension d'invalidité en contrepartie des cotisations versées auprès de l'Urssaf au titre de l'invalidité-décès.

Vous trouverez ci-dessous une copie d’écran issue du site de la CIPAV. Vous trouverez plus de détails sur cette page du site de la CIPAV.

La protection de la CIPAV en cas d’invalidité totale est largement insuffisante.

Comment fonctionne la garantie invalidité d’une prévoyance ?

En cas d’invalidité totale ou partielle, la prévoyance assure le versement d’une rente jusqu’à la retraite.

Quel barème est utilisé pour déterminer le taux d’invalidité ?

Le barème utilisé est un barème professionnel qui prend en compte uniquement l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre métier.

Le barème professionnel est indispensable pour les ostéopathes libéraux. Pour le coup tous les contrats du marché le proposent.

Les assureurs ne proposent pas tous le même barème professionnel pour calculer l’invalidité :

• Le barème contractuel : Ce barème est défini par le contrat d’assurance lui-même. Il précise les conditions et les taux d’invalidité appliqués en cas de sinistre (perte un doigt = x%, oeil = y%).
• Le barème basé sur l’expertise médicale : Il repose sur l’évaluation d’un médecin expert qui détermine le taux d’invalidité de l’assuré en se basant sur des critères médicaux précis. L’évaluation prend en compte uniquement la capacité de l’assuré à exercer ses activités professionnelles.

Comment est calculée la rente invalidité ?

Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 16% et 66% alors vous toucherez une rente partielle.

En fonction du contrat 2 formules de calcul sont utilisées pour calculer la rente partielle :

• T/66 = la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 66. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente.
• T/100 = la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 100. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 33% de la rente.

Comment fonctionne la sélection médicale ?

Les assureurs appliquent des critères stricts pour la sélection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, la souscription peut devenir plus compliquée, avec des risques de refus, d'exclusions ou de majorations tarifaires.

En général, les assureurs imposent des exclusions. Par exemple, en cas d'arrêt de travail pour fatigue chronique, ils excluront les affections psychologiques. Si vous avez eu des problèmes de dos, ils imposeront une exclusion spécifique sur le dos.

Vous êtes ostéopathe en libéral et vous cherchez une prévoyance ? N’hésitez pas à remplir le formulaire sur site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

La protection en cas de décès : prévoyance + CIPAV

Qu’est-ce qui est prévu par la CIPAV ?

Le régime de prévoyance de la Cipav garantit le versement à vos proches d’un capital au moment de votre décès.

Les bénéficiaires prioritaires du capital décès sont votre conjoint et vos enfants. Le montant est compris entre 27K€ et 107K€

Plus de détails sur cette page sur le site de la CIPAV.

En fonction de leur âge, une rente peut être versée à vos enfants (entre 3K€ et 11K€ par an). Voir ici.

Le capital décès de la prévoyance

La troisième garantie d'une prévoyance concerne le décès. En cas de décès prématuré, l'assureur verse un capital à votre famille (vous pouvez désigner le bénéficiaire).

Cette garantie est obligatoire, avec un minimum de 2 fois vos revenus annuels.

Les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin et ne peuvent donc pas être déduites de vos charges.

En option, vous pouvez ajouter une rente éducation pour vos enfants mais ceci n’est pas forcément indispensable compte tenu du fait que la CIPAV prévoit déjà une rente.