Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément
Créateur du site
Publié le
23/4/24
Sélection 10 contrats
Prevoyance-Madelin.fr est un courtier expert en prévoyance pour les indépendants. Chaque semaine, nos experts expliquent à des indépendants le fonctionnement des contrats. Ils clarifient notamment des notions telles que la différence entre garanties forfaitaires et indemnitaires, l’un des concepts les plus complexes à appréhender.
Dans cet article, nous vous résumons les points essentiels pour comprendre la distinction entre une prévoyance forfaitaire et une prévoyance indemnitaire.
Si vous êtes indépendant et à la recherche d’une prévoyance adaptée à vos besoins, pourquoi ne pas faire appel à un courtier expert ? En remplissant notre formulaire et en planifiant un rendez-vous, nous vous expliquerons les éléments clés à connaître sur le fonctionnement des contrats de prévoyance. Nous prendrons également le temps d’approfondir la distinction entre les garanties forfaitaires et indemnitaires. À la suite de cet entretien, nous vous adresserons des devis personnalisés parmi les meilleures offres disponibles sur le marché
Dans une prévoyance indemnitaire, vous choisissez le revenu que vous souhaitez assurer, et la prévoyance garantit que ce montant vous sera versé en cas d'arrêt de travail.
Ce type de prévoyance complète ce qui est déjà prévu par la protection sociale (Sécurité sociale et caisse de prévoyance, notamment pour les professions libérales réglementées).
Par exemple, si vous avez assuré un revenu de 3 000 € et que la Sécurité sociale vous verse 1 500 € la première année, la prévoyance vous complétera avec 1 500 € supplémentaires. Si la Sécurité sociale ne vous verse que 1 000 € parce que vous débutez votre activité, la prévoyance assurera le complément, soit 2 000 €.
La prévoyance indemnitaire présente plusieurs avantages.
Pour ceux qui se lancent dans une activité, ce système est particulièrement adapté. Si votre couverture par la Sécurité sociale est encore limitée, la prévoyance indemnitaire prendra le relais pour combler cette part en cas d'arrêt de travail au cours des premières années.
Ce système est également plus simple à gérer. Vous déclarez uniquement le revenu que vous souhaitez assurer, et la prévoyance vous protège sur cette base sans nécessiter de paramétrage complexe. De plus, il est généralement moins coûteux qu'un système forfaitaire.
Cependant, le système indemnitaire comporte certains inconvénients :
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Dans une prévoyance forfaitaire, vous définissez les montants qui seront versés par la prévoyance en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. L’assureur ne procède à aucun contrôle de vos revenus et ne tient pas compte de ce qui est versé par la Sécurité sociale ou par votre caisse de prévoyance. Les montants fixés dans le contrat vous sont versés tels quels.
Pour éviter d’être sur-assuré ou sous-assuré, un contrat forfaitaire doit être paramétré avec soin.
Les points à paramétrer sont les suivants :
Le principal avantage d’une prévoyance forfaitaire réside dans l’absence de contrôle des revenus. L’assureur verse les indemnités prévues au contrat, même si vos revenus ont diminué.
Un autre avantage est lié à la simplicité administrative. Avec ce système, vous n’avez pas besoin d’envoyer de justificatifs de revenus ou de documents détaillant les versements de la Sécurité sociale ou de votre caisse de prévoyance.
Cependant, ce type de contrat comporte aussi des inconvénients :
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Si vous souhaitez assurer un montant inférieur à 3 500 € ou si vous débutez votre activité, le système indemnitaire est souvent plus avantageux. En revanche, si vous souhaitez couvrir des revenus élevés et que vous êtes exposé à un risque de baisse importante de chiffre d’affaires, le système forfaitaire offre une meilleure protection.
Dans la pratique, les auto-entrepreneurs optent généralement pour le système indemnitaire, tandis que les professions médicales et les TNS avec des revenus élevés privilégient plutôt le système forfaitaire.
Dans cette section, nous détaillons les systèmes de prévoyance proposés dans certains des contrats les plus vendus sur le marché.
Comprenez mieux, décidez plus vite ! Nos experts vous expliquent les subtilités des garanties forfaitaires et indemnitaires pour faire un choix éclairé en un minimum de temps.
Chez Swiss Life, les contrats sont forfaitaires jusqu’à 6 000 € de revenus assurés. Au-delà de ce montant, ils passent en indemnitaire, ce qui signifie que l’assureur peut procéder à un contrôle des revenus.
Il existe également une clause stipulant que, dans des cas exceptionnels, Swiss Life peut effectuer des contrôles de revenus même si le montant assuré est inférieur à 6 000 €. Cette clause a été récemment introduite en réponse à des abus de certains assurés.
Le système d’April est parmi les plus complexes à comprendre.
Il propose deux modes, tous deux présentés comme forfaitaires, mais avec des différences importantes :
En ce qui concerne le contrôle des revenus, il n’y en a pas pour des revenus assurés inférieurs à 3 500 €. Au-delà, un contrôle peut être effectué.
Dans le contrat Censeo, dédié aux professions médicales, vous avez la possibilité de choisir entre le mode forfaitaire et le mode indemnitaire. Dans la pratique, la majorité des assurés optent pour le mode forfaitaire.
Le contrat ASPP, destiné aux auto-entrepreneurs et TNS, est forfaitaire pour des revenus assurés inférieurs à 3 333 €. Au-delà de ce montant, il devient indemnitaire, et un contrôle des revenus peut être réalisé. Abeille prend en compte les deux meilleures années précédentes, avec une tolérance de 30 % de décalage entre le revenu réel et le revenu assuré.
Chez Hodeva, les contrats sont forfaitaires jusqu’à un revenu assuré correspondant à un PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), soit environ 3 800 € par mois. Pour des revenus supérieurs, le contrat devient indemnitaire.
Chez ces trois assureurs, vous avez la possibilité de choisir entre le mode forfaitaire et le mode indemnitaire.
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Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
