Quelles sont les meilleures prévoyances pour les orthophonistes en 2024 ?

Les orthophonistes doivent souscrire à une prévoyance pour pallier les carences de la couverture de la Sécurité Sociale et de la CARPIMKO

prevoyance.madelin.fr est un courtier spécialisé dans la prévoyance Madelin pour les professions libérales. Cet article présente notre classement des meilleures prévoyances pour les orthophonistes.

Chaque année, nous effectuons des centaines d'études personnalisées pour des orthophonistes, ce qui nous permet de rester informés des meilleures offres disponibles sur le marché.

Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour une orthophoniste ?

Une prévoyance comprend les garanties suivantes :

• Indemnités journalières (IJ) en cas d’arrêt de travail (incapacité) : Indemnités versées en cas d'arrêt de travail après un délai de franchise, complétant les prestations de la Sécurité Sociale et de la CARPIMKO. Le délai de franchise est le nombre de jours après lesquels les indemnités commencent à être versées. La CARPIMKO est la Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-kinésithérapeutes, Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes. Elle gère la retraite et la prévoyance des professionnels paramédicaux
• Les frais professionnels : si vous êtes en arrêt de travail, la prévoyance vous verse des indemnités pour couvrir vos charges fixes (charges sociales, loyer). Si vous avez un loyer pour votre cabinet, cette garantie est importante.
• Invalidité : La prévoyance vous verse une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle.
• Capital décès : Capital destiné à votre famille en cas de décès prématuré.

Vous pouvez avec la loi Madelin déduire les cotisations de la prévoyance de votre revenu imposable sauf si vous êtes sous le régime de la micro-entreprise.

Quels sont nos critères d’évaluation des contrats ?

Ces différents points correspondent aussi aux points sur lesquels vous devez vous pencher avant de choisir un contrat.

• Le prix : Certains d’assureurs ont augmenté les tarifs pour les paramédicaux. Il y a des écarts importants entre les assureurs pour les orthophonistes.
• L’évolution des cotisations : Les tarifs augmentent-ils chaque année en fonction de l'âge (prix en âge atteint) ou restent-ils fixes après l'adhésion (prix en âge à l'adhésion) ?
• Les franchises : Le contrat offre-t-il des franchises courtes de 7 ou 15 jours en cas de maladie ?
• Les maladies de dos : De nombreux contrats limitent la couverture des pathologies dorso-lombaires.
• Prise en charge des maladies psychologiques : Est-ce qu’il y a des conditions d’hospitalisation ? des restrictions ? des options pour enlever les restrictions ?
• La grossesse pathologique : Délai d’attente ? Des restrictions ?
• Barème professionnel : pour les orthophonistes le barème professionnel est indispensable
• Seuil de déclenchement de la rente invalidité : La rente commence-t-elle dès un taux de 16% d’invalidité ? Cette option n’est pas indispensable.
• Évaluation de l’invalidité : Est-elle basée sur la capacité restante à exercer une autre profession et les possibilités de reclassement professionnel ?
• Conditions normales d’exercice : le calcul de l’invalidité tient-il compte des “conditions normales” d’exercice du métier d’orthophoniste ? Certains contrats ajoutent cette clause, créant de l’incertitude.

Le classement des meilleures prévoyances pour les orthophonistes

Pour les orthophonistes, la prévoyance d’Hodeva se classe incontestablement en tête. Leurs prix sont bien plus bas que ceux des autres assureurs. Ces derniers mois, des clients de la Médicale ont économisé entre 30 et 40 % en passant chez Hodeva.

Top 1 : Hodeva

Hodeva est un courtier grossiste qui, en collaboration avec l’assureur Acte Vie, a conçu un contrat compétitif pour les orthophonistes. Ce contrat est proposé par un réseau de courtiers partenaires, dont nous faisons partie.

Petite anecdote : un jour, une orthophoniste nous a contactés pour savoir si nous pouvions trouver un meilleur tarif pour sa prévoyance, qu'elle avait chez un assureur que nous ne connaissions pas à l'époque, Hodeva. Nous avons effectué des simulations auprès de tous nos assureurs, mais il nous a été impossible de trouver une offre plus intéressante. Le tarif d’Hodeva restait 20 % moins cher. Finalement, nous avons décidé de contacter Hodeva pour voir s'il était possible de distribuer leur contrat. Depuis, ce contrat est devenu notre bestseller auprès des orthophonistes.

Les forces :

• Les prix sont compétitifs et sont en âge à l’adhésion ce qui signifie que le prix n’augmente pas avec l’âge.
• Chez Hodeva vous fixez un revenu assuré et vous avez la garantie de toucher ce qui est prévu par le contrat en combinant la prévoyance avec la CARPIMKO + et la Sécurité Sociale. C’est particulièrement utile si vous venez de lancer votre activité et que vous n’êtes pas encore couvert par la Sécurité Sociale.
• Pas de restriction sur la grossesse pathologique
• Des conditions d’hospitalisation pour les maladies de dos et maladies psychologiques mais que vous pouvez lever avec des options.
• Barème professionnel pour calculer l’invalidité. Possible d’abaisser le seuil de déclenchement de l’invalidité à 16%. Barème T/66 pour le calcul de l’invalidité partielle (cela signifie que si vous êtes invalide à 16% vous recevez 16/66éme de la rente prévue).
• Service client et gestion rapide et compétent.

Les faiblesses :

• La franchise maladie à 7 jours n’est pas proposée
• Hodeva impose de choisir un capital décès important

Vous êtes orthophoniste en libéral et vous cherchez une prévoyance ? N’hésitez pas à remplir le formulaire sur site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

Top 2 : Unim

Le contrat d’Unim (Allianz) est une bonne alternative à celui d’Hodeva pour comparer les garanties et les prix proposés.

L'UNIM est une association de professionnels de santé fondée il y a plus de 45 ans. Elle a développé, en partenariat avec Allianz, une prévoyance intéressante pour les orthophonistes libérales. Voir notre test de la prévoyance d'Unim

Les forces :

• Le prix du contrat est très compétitif par rapport à ce qui se fait sur le marché.
• Modularité des garanties qui permet de fixer le montant des indemnités afin que cela complémente ce que vous touchez de la Sécurité Sociale et de la Carpimko.
• Les indemnités sont versées de manière forfaitaire, il n’y a pas de contrôle des revenus.
• Franchises maladies courtes : le 7j et le 15j sont disponibles
• Il y a des restrictions sur la prise en charge des maladies de dos mais vous pouvez prendre l’option dos pour les enlever.
• La même option existe pour les maladies psychologiques.
• Prise en charge de la grossesse pathologique sans condition et avec une prime de naissance de 1 500€ (si ancienneté suffisante).
• Utilisation d’un barème professionnel contractuel pour calculer l’invalidité.
• Seuil de déclenchement à partir de 10% (avec l’option, sinon c’est 33%)

Les faiblesses :

• Le prix augmente avec l’âge et les augmentations sont importantes à partir de 50 ans.
• La méthodologie utilisée pour calculer l’invalidité prend en compte la capacité de reconversion professionnelle
• Le barème de calcul de l’invalidité partielle est proportionnel (ce qui est moins protecteur que le barème T/66).

Vous êtes orthophoniste libérale et vous cherchez une prévoyance ? N’hésitez pas à remplir le formulaire sur site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.

Top 3 : La prévoyance d’April

Le contrat proposé par April est des meilleurs contrats du marché pour les professions libérales. Pour les orthophonistes le contrat reste intéressant mais il est moins attractif que celui d’Hodeva.

April est un courtier grossiste basé à Lyon qui est un des leaders sur le marché de la prévoyance des indépendants et en particulier pour les auto-entrepreneurs.

Les points forts de la prévoyance d’April

• Possibilité de choisir entre le prix en âge atteint et le prix en âge à l’adhésion. Avec le prix en âge à l’adhésion, les cotisations n’augmentent plus en fonction de l’âge.
• Possibilité de choisir une franchise maladie à 7, 15 ou 30 jours. C’est l’un des gros points forts d’April car de nombreux contrats sur le marché ne proposent que la franchise 30 jours.
• Prise en charge des maladies de dos sans restriction particulière sans même avoir à prendre une option.
• Pas de restriction particulière sur la grossesse pathologique. Vous êtes couverte à partir du moment où vous n’êtes pas enceinte au moment où vous avez signé le contrat.
• Prise en charge des maladies psychologiques si vous prenez l’option psychologique (environ 10% du prix du contrat).
• Pas de contrôle des revenus en dessous d’un revenu assuré de 3600€
• Outils digitaux efficaces et service gestion compétent
• April donne une réponse rapidement si vous avez des antécédents et que vous passez par la sélection médicale.

Les points faibles

• Prix moyennement attractif pour les orthophonistes
• La sélection médicale est très stricte. Au moindre antécédent April met une exclusion. La sélection médicale est un processus où l'assureur évalue votre état de santé avant d'accepter votre demande de prévoyance. Une exclusion signifie que certaines maladies ou conditions préexistantes ne seront pas couvertes par votre contrat.
• Si vous choisissez l’option en âge atteint alors les cotisations augmentent de l’ordre de 5% chaque année après 45 ans.

Top 4 : Swisslife

Swisslife, un assureur de premier plan dans le domaine de la prévoyance pour les professions libérales, a conçu un contrat compétitif pour les orthophonistes.

Voir notre test complet de la prévoyance de Swisslife

Les forces :

• Les prix sont attractifs pour les orthophonistes
• Le contrat propose la franchise maladie à 7 jours et 15 jours
• Prise en charge de maladies de dos sans condition
• Barème professionnel pour calculer l’invalidité. Possible d’abaisser le seuil de déclenchement de l’invalidité à 16%. Barème T/66 pour le calcul de l’invalidité partielle.
• En dessous d’un revenu assuré de 6 000€ par mois, l’assureur ne fait pas de contrôle des revenus.
• Si vous venez de vous lancer et que vous n’êtes pas éligible à la Sécurité Sociale alors Swisslife couvre la part de la Sécu.

Les faiblesses :

• Des restrictions sur la prise en charge des maladies psychologiques
• Des restrictions sur la couverte en cas de grossesse pathologique. Si vous souhaitez avoir des enfants ce contrat est à éviter
• Les prix augmentent en fonction de l’âge

Si vous avez un projet grossesse le contrat de Swisslife est à éviter

Top 5 : Agipi

Agipi est une association d'assurés créée en 1976, spécialisée dans les solutions de prévoyance, d'épargne, et de retraite pour les professionnels libéraux et indépendants. En partenariat avec Axa, l’association Agipi a conçu un contrat populaire auprès des orthophonistes.

Les forces :

• Tarification attractive pour les jeunes orthophonistes
• Pas de restriction sur la prise en charge des maladies de dos
• Le barème professionnel est proposé aux orthophonistes et il est possible d’abaisser le seuil de déclenchement à 16%

🚨Bien que prisé par les orthophonistes, le contrat Agipi comporte des restrictions. Assurez-vous de bien les connaître avant de faire votre choix.

Les faiblesses :

• La grossesse pathologique est couverte uniquement si vous êtes hospitalisée.
• Les maladies psychologiques sont couvertes mais uniquement s’il y a hospitalisation et pendant 365 jours au maximum.
• Le contrat est distribué uniquement par des agents Axa.
• Un courtier indépendant peut offrir des alternatives si un contrat ne convient pas pour une raison X ou Y. En revanche, un agent Axa, n'ayant qu'une seule option, ne peut pas le faire.
• Les pris sont en âge atteint, cela signifie que chaque année le prix augmente avec l’évolution de l’âge. Les prix augmentent fortement après 45 ans.

Hors classement : Abeille Senseo (Aviva Senseo)

Le contrat n’est plus disponible pour les orthophonistes. Une nouvelle version devrait sortir courant 2025.

Jusqu'en avril 2024, l’assureur Abeille (anciennement Aviva)offrait l’un des meilleurs contrats du marché pour les orthophonistes. Toutefois, Abeille a suspendu la distribution de ce contrat en raison d'un nombre excessif d'arrêts de travail dépassant ses capacités financières. Abeille travaille sur un nouveau contrat, probablement plus coûteux, qui devrait être disponible courant 2025. Nous déciderons alors s'il sera réintégré dans notre classement.

Top 5 : La Médicale

Les prix proposés par la Médicale pour les orthophonistes sont très élevés

Spécialisée dans les solutions d'assurance pour les professionnels de santé, La Médicale offre une prévoyance adaptée aux orthophonistes.

Les forces :

• Le contrat comprend les garanties classiques d’une prévoyance pour les orthophonistes
• La Médicale propose des franchises réduites en cas de maladie
• Forfait maternité (entre 1500€ et 3000€ en fonction de votre ancienneté)

Les faiblesses :

• Les prix pour les orthophonistes ne sont plus tellement attractifs
• Des restrictions importantes sur la prise en charge des maladies psychologiques
• Des délais d’attente pour la prise en charge de la grossesse pathologique
• Le calcul tient compte de la capacité restante à exercer une autre profession.

Top 6 : MACSF

🚨Nous vous recommandons d’éviter ce contrat car les restrictions sont trop nombreuses.

La MACSF est le concurrent direct de la Médicale. La MACSF propose aussi un contrat pour les orthophonistes.

Les forces :

• Le contrat comprend les garanties classiques d’une prévoyance pour les orthophonistes
• Prime de naissance

Les faiblesses :

• Comme chez la médicale, les prix pour les orthophonistes ne sont plus tellement attractifs.
• Comme chez Swisslife et Agipi, il y a de grosses restrictions sur la prise en charge de la grossesse pathologique.
• Des restrictions sur la prise en charge des maladies psychologiques (indemnisation partielle)
• L’invalidité professionnelle tient compte de la capacité restante de l'assuré à exercer une autre profession et des possibilités de reclassement.

Vous êtes orthophoniste libéral à la recherche d'une prévoyance ? Remplissez le formulaire en ligne et recevez les meilleurs devis adaptés à votre situation.