Prévoyance medecin : nos conseils pour bien choisir

Vous êtes médecin libéral ? Souscrire à une prévoyance Madelin est indispensable, car votre couverture par la CARMF et la Sécurité Sociale est limitée en cas de problème de santé. Cette assurance offre des garanties essentielles pour vous protéger en cas d'arrêts de travail, d'invalidité ou de décès.

Choisir une prévoyance adaptée à vos besoins, votre situation personnelle et votre spécialité médicale peut être complexe. De plus, certains pièges peuvent compromettre sérieusement votre protection, il faut donc rester vigilant.

En tant que courtier spécialiste du sujet, nous vous accompagnons pour choisir la prévoyance la plus intéressante, sans mauvaises surprises.

Notre objectif est de faire en sorte qu’après la lecture de cet article, vous ayez tout compris au fonctionnement de votre protection sociale et que vous soyez armé pour bien choisir votre contrat.

Comment bien vous protéger en cas d’arrêt de travail ?

Le versement d’indemnités journalières par la protection sociale

En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers mois (sauf si vous venez de lancer votre activité), puis c'est la CARMF qui prend le relais à partir du 91e jour.

• La Sécurité Sociale vous couvre après un an de cotisations. Cependant, même après ce délai, les indemnisations restent limitées : vous recevez 50 % de vos revenus, avec un plafond de 5 000 € par mois, basé sur la moyenne des trois dernières années, incluant les années à 0 €.

Une prévoyance est encore plus importante pour un médecin libéral qui vient de se lancer car la protection de la Sécurité Sociale est limitée pendant les 3 premières années.

• La CARMF vous couvre à partir du moment où vous vous lancez. Les indemnités journalières versées sont comprises entre 69€ et 138€ par jour en fonction de votre classe de cotisation. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans max.

Comment fonctionne la garantie arrêt de travail d’une prévoyance ?

Cette garantie est aussi appelée maintien de salaire, maintien de revenus ou encore incapacité temporaire.

La prévoyance vient en complément de ce qui est prévu par la CARMF et la Sécurité Sociale pour vous permettre de maintenir vos revenus.

En réalité la garantie arrêt de travail d’une prévoyance pour les médecins est découpée en 3 garanties de 2éme niveau :

• Les indemnités journalières courtes pendant les 90 premiers jours. Elles viennent en complément de la Sécurité Sociale et sont versées après un délai de franchise de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation et de 30 jours ou 15 jours en cas de maladie.
• Les indemnités journalières longues du 91éme jour à 3 ans : complément de la CARMF
• Les frais généraux : permet de couvrir vos charges sociales, loyer, frais fixes. Elles sont versées pendant max 12 mois. Elles peuvent aussi être appelées Indemnités Remboursement Frais Professionnels.

Comment fixer le montant des indemnités prévoyance en cas d’arrêt de travail ?

Le revenu perçu en cas d’arrêt de travail doit être cohérent avec le revenu réel même si vous pouvez décider de vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations.

Prenons l’exemple d’un médecin généraliste libéral dont le BNC est de 5 000€ par mois et qui souhaitent maintenir 4 000€ par mois de revenus (hors charges) en cas d’arrêt de travail. Le médecin est lancé depuis 5 ans, il est donc éligible aux indemnités de la Sécurité Sociale.

Dans ce cas-là, nous conseillons de fixer les indemnités prévoyance suivantes :

• 1 500€ par mois pendant les 90 premiers jours car en complément le médecin va recevoir 2500€ de la Sécurité Sociale (50% de 5 000€ qui est son BNC).
• 1 000€ par mois du 91éme jour à la fin de la 3éme année car il va recevoir 3000€ de la CARMF

La protection sociale ne prévoit pas d’aides pour payer vos frais fixes, nous vous recommandons de vous assurer au plus proche du réel sur cette partie.

Si on reprend le cas du médecin, celui-ci a en plus des charges sociales un loyer de 900€ par mois.

Nous recommandons donc de mettre les frais généraux à 900€ + 40% de 4 000€ (charges sociales sur les indemnités journalières) = 2 500€

Si vous êtes en micro-BNC les calculs sont légèrement différents car vous n’avez pas à payer les charges sociales sur les indemnités journalières.

Quels points nécessitent une attention particulière ?

1. Les délais de franchise : à partir de combien de jours souhaitez-vous que les indemnités soient versées en cas de maladie. Vous pouvez généralement choisir 15 jours ou 30 jours. Le fait de choisir 15 jours plutôt que 30 jours entraîne une hausse du prix de l’ordre de 10-15%. Cela concerne uniquement la maladie, en cas d'accident ou d'hospitalisation vous commencerez à être indemnisé dès le 4e jour.
2. La prise en charge des maladies de dos et des maladies psychologiques : de nombreux contrats ont des restrictions sur ces sujets. En cas d'arrêt de travail dû à un problème de dos ou à un trouble psychologique (comme un burnout) sans hospitalisation, vous ne serez indemnisé que si vous souscrivez une option levant la condition d'hospitalisation.
3. La grossesse pathologique : dans certains contrats (Swisslife, MACSF, AGIPI) il y a des restrictions importantes sur la prise en charge de la grossesse pathologique car seules certaines pathologies sont couvertes. Attention aux délais d’attente, par exemple la prévoyance de GPM ne couvre la grossesse pathologique que si vous êtes adhérent depuis plus de 4 mois à la date présumée de conception.
4. La loi Madelin : Si vous êtes médecin libéral au BNC, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer une partie des cotisations de la prévoyance en charges et donc de réduire le coût réel de la prévoyance. La contrepartie de cet avantage fiscal est vous devrez payer des charges sociales sur les indemnitées versées. Si vous êtes en micro-BNC vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin mais vous ne payez pas les charges sociales sur les indemnités.

Comment bien vous protéger en cas d’invalidité ?

Le versement d’une allocation par la CARMF

La CARMF protège les médecins libéraux uniquement en cas d’invalidité totale et les allocations versées sont faibles (max 27 000€).

La protection de la CARMF en cas d’invalidité totale est largement insuffisante. Par ailleurs, vous n’êtes pas couvert en cas d’invalidité partielle.

Comment fonctionne la garantie invalidité d’une prévoyance ?

La prévoyance prévoit le versement d’une rente jusqu’à la retraite si vous êtes invalide de manière totale ou partielle.

Quel barème est utilisé pour déterminer le taux d’invalidité ?

Le barème utilisé est un barème professionnel qui prend en compte uniquement l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre métier. Votre spécialité doit être prise en compte. Le barème est totalement différent entre un généraliste et un chirurgien.

Le barème professionnel est indispensable pour les médecins libéraux. Pour le coup tous les contrats du marché le proposent.

Les assureurs ne proposent pas tous le même barème professionnel pour calculer l’invalidité :

• Le barème contractuel : Ce barème est défini par le contrat d’assurance lui-même. Il précise les conditions et les taux d’invalidité appliqués en cas de sinistre (perte un doigt = x%, oeil = y%).
• Le barème basé sur l’expertise médicale : Il repose sur l’évaluation d’un médecin expert qui détermine le taux d’invalidité de l’assuré en se basant sur des critères médicaux précis. L’évaluation prend en compte uniquement la capacité de l’assuré à exercer ses activités professionnelles.

Comment est calculée la rente invalidité ?

Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 16% et 66% alors vous toucherez une rente partielle.

En fonction du contrat 2 formules de calcul sont utilisées pour calculer la rente partielle :

• T/66 = la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 66. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente.
• T/100 = la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 100. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 33% de la rente.

Comment fonctionne la sélection médicale ?

Les assureurs sont stricts concernant la sélection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, la souscription devient plus complexe, avec des risques de refus, d'exclusions ou de majorations tarifaires.

En général, les assureurs imposent des exclusions. Par exemple, en cas d'arrêt de travail pour fatigue chronique, ils excluent les affections psychologiques. Si vous avez eu des problèmes de dos, ils imposeront une exclusion sur le dos.

Les assureurs sont attentifs à la sélection médicale des médecins libéraux en raison de la crainte de devoir payer une rente élevée jusqu'à la retraite, étant donné les revenus élevés des médecins.

Comment bien protéger votre famille en cas de décès

Qu’est-ce qui est prévu par la CARMF ?

La CARMF est l’une des caisses les plus généreuses en cas de décès prématuré mais les montants versés restent insuffisants.

Un capital décès de 60 000€ est versé à votre famille ainsi qu’une rente à votre conjoint (entre 7K et 14K par an) et à vos enfants (8,5K par enfant).

Le capital décès de la prévoyance

La troisième garantie d'une prévoyance concerne le décès. En cas de décès prématuré, l'assureur verse un capital à votre famille (vous pouvez choisir le bénéficiaire).

Cette garantie est obligatoire, avec un minimum de 2 fois vos revenus annuels.

Les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin et ne peuvent donc pas être déduites de vos charges.

Les meilleures prévoyances Madelin pour les médecins libéraux en 2024

En tant que courtiers Madelin, nous élaborons chaque jour des devis pour des médecins libéraux, ce qui nous permet de rester informés des meilleures offres disponibles.

En 2024, le meilleur contrat pour les médecins libéraux est celui d’Abeille. 90% de nos clients médecins choisissent ce contrat. Le contrat Unim d’Allianz est une alternative intéressante. Dans quelques cas Swisslife peut convenir.

Pourquoi nous recommandons le contrat Senseo d’Abeille ?

Nous recommandons le contrat Senseo d’Abeille pour les médecins libéraux pour les raisons suivantes :

• Tarifs compétitifs : Le prix est intéressant par rapport à ce qui se fait sur le marché pour les médecins libéraux.
• Franchises classiques : Les franchises standards incluent des périodes de 30 ou 15 jours pour les maladies et de 3 jours pour les accidents et hospitalisation.
• Bonne prise en charge de la grossesse pathologique : pas de restrictions particulières et pas de délai d’attente (il faut juste ne pas être enceinte au moment de souscrire)
• Prise en charge des affections dorsales et psychologiques sans condition d'hospitalisation
• Bonne garantie invalidité : Barème professionnel avec expertise médicale. Formule T/66 e déclenchement de la rente dès 16%
• Transparence : Les conditions générales sont claires et sans mauvaise surprise.
• Sélection médicale : Abeille est tout aussi tatillon que les autres assureurs mais au moins donne une réponse rapide ce qui permet de lancer une adhésion chez un autre assureur si besoin (par exemple chez Unim)
• Service client compétent : nous avons de bonnes interactions avec le service client d’Abeille qui est compétent et réactif.

Voir notre test du contrat Senseo d’Abeille