Combien coûte une prévoyance pour un psychologue ?

Vous êtes psychologue libérale ? Souscrire à une prévoyance Madelin est indispensable, car votre couverture par la CIPAV et la Sécurité Sociale est limitée en cas de problème de santé. Cette assurance offre des garanties essentielles pour vous protéger en cas d'arrêts de travail, d'invalidité ou de décès.

Choisir une prévoyance adaptée à vos besoins, votre situation personnelle, votre métier et votre statut (micro-entreprise ou entreprise individuelle) peut être complexe. De plus, certains pièges peuvent compromettre sérieusement votre protection, il faut donc rester vigilant.

En tant que courtier spécialiste du sujet, nous vous accompagnons pour choisir la prévoyance la plus intéressante, sans mauvaises surprises.

Notre objectif est de faire en sorte qu’après la lecture de cet article, vous ayez tout compris au fonctionnement de votre protection sociale et que vous soyez armé pour bien choisir votre contrat.

Les meilleures prévoyances Madelin pour les psychologues libéraux en 2024

En tant que courtiers Madelin, nous élaborons chaque jour des devis pour des psychologues, ce qui nous permet de rester informés des meilleures offres disponibles.

En 2024, les meilleurs contrats pour les psychologues sont ceux d’Hodeva et d’Abeille Solution Pro.

Pourquoi nous recommandons Hodeva et Abeille ?

Nous recommandons ces contrats pour les psychologues libéraux pour les raisons suivantes :

• Les prix sont intéressants : C’est la raison principale. À force de faire des comparatifs, nous avons remarqué qu’Hodeva et Abeille proposaient des prix bien en dessous du marché pour les psychologues.
• Prix en âge à l’adhésion : Les prix n’augmentent pas en fonction de l’âge ce qui permet de limiter les hausses de tarif. Même si les prix augmentent selon d’autres paramètres comme l’évolution du plafond de la Sécurité Sociale.
• Franchises classiques : Hodeve propose des franchises maladie à 30 ou 15j par contre Abeille ne propose que du 30j. C’est pour le coup un point faible d’Abeille.
• Prise en charge de la grossesse pathologique : pas de restrictions particulières et pas de délai d’attente (il faut juste ne pas être enceinte au moment de souscrire)
• Prise en charge des affections dorsales et psychologiques sans condition d'hospitalisation mais uniquement si vous prenez les options dos et psy.
• Bonne garantie invalidité : Barème croisé. Formule T/66 e déclenchement de la rente dès 33%
• Transparence : Les conditions générales sont claires et sans mauvaise surprise.
• Sélection médicale : Abeille et Hodeva sont aussi stricts que les autres assureurs, mais donnent une réponse rapide, permettant ainsi de lancer une adhésion chez un autre assureur, comme April, si nécessaire.
• Service client compétent : Nous avons eu de bonnes interactions avec le service client d'Abeille et d’Hodeva.

Voir notre test de la prévoyance d’Abeille

Combien coûte une prévoyance Madelin pour un psychologue libéral ?

Le prix d’une prévoyance dépend de l’âge, des revenus assurés et des options choisies. Il y a aussi une surprime si vous êtes fumeur.

Toutes les indications ci-dessous sont issues d’étude personnalisée que nous avons effectuée pour des clients psychologues libéraux :

Cas 1 :

33 ans. 2080€ de revenus assurés et 2080€ de frais généraux. Avec option dos et option psy. 50K€ de capital décès.

• Hodeva: 57€ avec franchise maladie à 30j et 82€ à 15 jours.
• Abeille: 46€ avec franchise maladie à 30j

Cas 2 :

39 ans. 3600€ de revenus assurés et 4 000€ de frais généraux. Avec option dos et option psy. 86K€ de capital décès.

• Hodeva: 74€ avec franchise maladie à 30j et 100€ à 15 jours.
• Abeille: 92€ avec franchise maladie à 30j
• April : 102€ avec franchise maladie à 30j et 115€ à 15 jours.

Cas 3 :

31 ans. 2000€ de revenus assurés et 1600€ de frais généraux. Avec option dos et option psy. 48K€ de capital décès.

• Hodeva: 50€ avec franchise maladie à 30j et 70€ à 15 jours.
• Abeille: 39€ avec franchise maladie à 30j

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Si vous voulez des devis d'Abeille et d'Hodeva, n'hésitez pas à nous contacter en remplissant le formulaire sur notre site.

Comment bien vous protéger en cas d’arrêt de travail ?

Le versement d’indemnités journalières par la protection sociale

En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers mois (sauf si vous venez de lancer votre activité). Au contraire d’autres caisses prévoyances, la CIPAV ne prend pas le relais à partir du début du 4éme mois.

• La Sécurité Sociale vous couvre après un an de cotisations. Cependant, même après ce délai, les indemnisations restent limitées : vous recevez 50 % de vos revenus, avec un plafond de 5 000 € par mois, basé sur la moyenne des trois dernières années, incluant les années à 0 €.

Une prévoyance est encore plus importante pour un psychologue libéral qui vient de se lancer car la protection de la Sécurité Sociale est limitée pendant les 3 premières années.

Comment fonctionne la garantie arrêt de travail d’une prévoyance ?

Cette garantie est aussi appelée maintien de salaire, maintien de revenus ou encore incapacité temporaire.

La prévoyance vient en complément de ce qui est prévu par la Sécurité Sociale pour vous permettre de maintenir vos revenus.

En réalité la garantie arrêt de travail d’une prévoyance pour les psychologues est découpée en 3 garanties de 2éme niveau :

• Les indemnités journalières courtes pendant les 90 premiers jours. Elles viennent en complément de la Sécurité Sociale et sont versées après un délai de franchise de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation et de 30 jours ou 15 jours en cas de maladie.
• Les indemnités journalières longues du 91éme jour à 3 ans : ces indemnités doivent être cohérentes par rapport à vos revenus réels.
• Les frais généraux : permet de couvrir vos charges sociales, loyer, frais fixes. Elles sont versées pendant max 12 mois. Elles peuvent aussi être appelées Indemnités Remboursement Frais Professionnels.

Si vous êtes en micro-BNC, vous n’avez pas forcément besoin de cette garantie

Comment fixer le montant des indemnités prévoyance en cas d’arrêt de travail ?

Le revenu perçu en cas d’arrêt de travail doit être cohérent avec le revenu réel même si vous pouvez décider de vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations.

Prenons l’exemple d’un psychologue libéral dont le BNC est de 5 000€ par mois et qui souhaitent maintenir 4 000€ par mois de revenus (hors charges) en cas d’arrêt de travail. Le psychologue est lancé depuis 4 ans, il est donc éligible aux indemnités de la Sécurité Sociale.

Dans ce cas-là, nous conseillons de fixer les indemnités prévoyance suivantes :

• 1 500€ par mois pendant les 90 premiers jours car en complément le psychologue va recevoir 2500€ de la Sécurité Sociale (50% de 5 000€ qui est son BNC).
• 4000€ par mois du 91éme jour à la fin de la 3éme année car la CIPAV ne verse pas d’indemnités.

Si vous êtes en micro, vous devez vous assurer sur la base de vos revenus qui correspondent à votre CA moins l’abattement.

La protection sociale ne prévoit pas d’aides pour payer vos frais fixes, nous vous recommandons de vous assurer au plus proche du réel sur cette partie.

Si on reprend le cas du psychologue, celui-ci a en plus des charges sociales un loyer de 900€ par mois.

Nous recommandons donc de mettre les frais généraux à 900€ + 40% de 4 000€ (charges sociales sur les indemnités journalières) = 2 500€

Si vous êtes en micro-BNC les calculs sont légèrement différents car vous n’avez pas à payer les charges sociales sur les indemnités journalières.

Quels points nécessitent une attention particulière ?

1. Délais de franchise : à partir de combien de jours souhaitez-vous que les indemnités soient versées en cas de maladie ? Vous pouvez généralement choisir entre 15 jours et 30 jours. Opter pour 15 jours au lieu de 30 jours entraîne une augmentation du prix de l’ordre de 10-15%. Cette option concerne uniquement la maladie. En cas d'accident ou d'hospitalisation, l'indemnisation commence dès le 4e jour.
2. Prise en charge des maladies de dos et des troubles psychologiques : de nombreux contrats imposent des restrictions dans ces domaines. En cas d'arrêt de travail dû à un problème de dos ou à un trouble psychologique (comme un burnout), vous n’êtes pas couvert si vous n’êtes pas hospitalisé. L'indemnisation est possible uniquement avec une option supprimant la condition d'hospitalisation
3. Grossesse pathologique : certains contrats (Swisslife, MACSF, AGIPI) imposent des restrictions importantes sur la prise en charge des grossesses pathologiques, car seules certaines pathologies sont couvertes. Soyez vigilant quant aux délais d’attente ; par exemple, la prévoyance de GPM ne couvre les grossesses pathologiques que si vous êtes adhérent depuis plus de 4 mois à la date présumée de conception.
4. Loi Madelin : Les psychologues libéraux en BNC peuvent profiter de la loi Madelin pour déduire une partie des cotisations de prévoyance de leurs charges, ce qui réduit le coût réel de la prévoyance. La contrepartie de cet avantage fiscal est que vous devrez payer des charges sociales sur les indemnités versées. En revanche, les psys en micro-BNC ne peuvent pas bénéficier de la loi Madelin mais sont exempts de charges sociales sur les indemnités.

Comment bien vous protéger en cas d’invalidité ?

Le versement d’une pension par la CIPAV

Le régime de prévoyance de la Cipav vous permet de bénéficier, en contrepartie des cotisations versées auprès de l'Urssaf au titre de l'invalidité-décès, du versement d'une pension d'invalidité.

Vous trouverez ci-dessous une copie d’écran issue du site de la CIPAV. Vous trouverez plus de détails sur cette page du site de la CIPAV.

La protection de la CIPAV en cas d’invalidité totale est largement insuffisante.

Comment fonctionne la garantie invalidité d’une prévoyance ?

En cas d’invalidité totale ou partielle, la prévoyance assure le versement d’une rente jusqu’à la retraite.

Quel barème est utilisé pour déterminer le taux d’invalidité ?

Pour les psychologues libéraux c’est souvent le barème croisé qui est utilisé pour calculer l’invalidité.

Avec le barème croisé l'assureur calcule le taux en prenant en compte l'impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler et sur votre vie fonctionnelle. Cela fait une sorte de tableau à double entrée.

Le barème professionnel prend en compte uniquement l'impact de votre invalidité sur votre travail

Que le barème soit croisé ou professionnel, les spécificités de votre métier de psychologue sont prises en compte par l'assureur. Vous notamment protégé sur la voix qui est essentielle dans votre métier

Comment est calculée la rente invalidité ?

Si votre invalidité dépasse 66%, vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si votre invalidité est comprise entre 16% et 66%, vous percevrez une rente partielle.

Selon le contrat, deux formules de calcul peuvent être utilisées pour déterminer la rente partielle :

• T/66 : la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 66. Par exemple, avec une invalidité de 33%, vous percevez 50% de la rente.
• T/100 : la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 100. Par exemple, avec une invalidité de 33%, vous percevez 33% de la rente.

Comment fonctionne la sélection médicale ?

Les assureurs appliquent des critères stricts pour la sélection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, la souscription peut devenir plus compliquée, avec des risques de refus, d'exclusions ou de majorations tarifaires.

En général, les assureurs imposent des exclusions. Par exemple, en cas d'arrêt de travail pour fatigue chronique, ils excluront les affections psychologiques. Si vous avez eu des problèmes de dos, ils imposeront une exclusion spécifique sur le dos.

Comment bien protéger votre famille en cas de décès

Qu’est-ce qui est prévu par la CIPAV ?

Le régime de prévoyance de la Cipav garantit le versement à vos proches d’un capital au moment de votre décès.

Les bénéficiaires prioritaires du capital décès sont votre conjoint et vos enfants. Le montant est compris entre 27K€ et 107K€

Plus de détails sur cette page sur le site de la CIPAV.

En fonction de leur âge, une rente peut être versée à vos enfants (entre 3K€ et 11K€ par an). Voir ici.

Le capital décès de la prévoyance

La troisième garantie d'une prévoyance concerne le décès. En cas de décès prématuré, l'assureur verse un capital à votre famille (vous pouvez désigner le bénéficiaire).

Cette garantie est obligatoire, avec un minimum de 2 fois vos revenus annuels.

Les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin et ne peuvent donc pas être déduites de vos charges.

En option, vous pouvez ajouter une rente éducation pour vos enfants mais ceci n’est pas forcément indispensable compte tenu du fait que la CIPAV prévoit déjà une rente.