Les kinés libéraux doivent souscrire une prévoyance afin de pallier les insuffisances de la protection offerte par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO.
prevoyance.madelin.fr est un courtier expert de la prévoyance Madelin des professions libérales et dans cet article nous vous proposons un classement des meilleures prévoyances pour les kinés libéraux.
Chaque semaine, nous effectuons des centaines d’études personnalisées pour des masseurs-kinésithérapeutes, ce qui nous permet de rester informés sur ce qui se fait de mieux sur le marché.
Quels critères utilisons-nous pour juger la qualité des différents contrats ?
Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour un kiné ?
La prévoyance Madelin comprend les garanties suivantes :
- Versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail qui sont versées après un délai de franchise et viennent en complément de ce qui est prévu par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO
- Versement d’indemnités frais professionnel afin de payer vos charges et frais fixes en cas d’arrêt de travail.
- Versement d’une rente jusqu’à la retraite si vous êtes invalide totalement ou partiellement
- Capital versé à votre famille en cas de décès prématuré
Si vous êtes en BNC, vous pouvez avec la loi Madelin déduire les cotisations de la prévoyance de votre revenu imposable.
Quels sont nos critères d’évaluation ?
- Le prix : certains assureurs ont récemment augmenté les prix pour les masseurs-kinésithérapeutes libéraux et il y peut y voir des écarts importants entre les assureurs.
- L’évolution des prix : est-ce que les prix augmentent chaque année en fonction de l’âge ? (prix en âge atteint) ou bien est-ce que le prix est en âge à l’adhésion et donc les cotisations n’augmentent pas avec l’âge ?
- Les franchises : est-ce que le contrat propose des franchises courtes en cas de maladie ?
- La prise en charge des maladies de dos : dans de nombreux contrats il y a des restrictions sur les pathologies dorso-lombaires. Les restrictions classiques sont la condition d’hospitalisation où la nécessité de prouver sa pathologie avec un examen.
- La prise en charge de la grossesse pathologique sans condition. Dans certains contrats uniquement certaines pathologies liées à la grossesse pathologique sont couvertes.
- L’utilisation d’un barème professionnel pour le calcul de l’invalidité.
- Le seuil de déclenchement de la rente invalidité dès un taux de 16% d’invalidité.
- La prise en charge des maladies psychologiques sans condition ou alors avec la possibilité de prendre une option pour lever les restrictions.
- L’invalidité est-elle déterminée en fonction de votre capacité restante à exercer une autre profession et des possibilités de reclassement professionnel ?
- Le calcul d’invalidité prend-il en compte les “conditions normales” d’exercice de votre métier de kiné ? Certains contrats comprennent cette clause qui crée de l’incertitude.
Le classement des meilleures prévoyances pour les kinés
Top 1 : Unim
L’UNIM est une association de professionnels de santé qui a été fondée il y a plus de 45 ans. Unim a développé une prévoyance pour les professions médicales en partenariat avec Allianz qui est très compétitive pour les kinés. Voir notre test complet de la prévoyance d'Unim
Les forces :
- Le prix du contrat est très compétitif par rapport à ce qui se fait sur le marché.
- Modularité des garanties qui permet de fixer le montant des indemnités afin que cela complémente ce que vous touchez de la Sécurité Sociale et de la Carpimko.
- Les indemnités sont versées de manière forfaitaire, il n’y a pas de contrôle des revenus.
- Franchises maladies courtes : le 7j et le 15j sont disponibles
- Il y a des restrictions sur la prise en charge des maladies de dos mais vous pouvez prendre l’option dos pour les enlever.
- La même option existe pour les maladies psychologiques.
- Prise en charge de la grossesse pathologique sans condition et avec une prime de naissance de 1 500€ (si ancienneté suffisante).
- Utilisation d’un barème professionnel contractuel pour calculer l’invalidité.
- Seuil de déclenchement à partir de 10% (avec l’option, sinon c’est 33%)
Les faiblesses :
- Le prix augmente avec l’âge et les augmentations sont importantes à partir de 50 ans.
- La méthodologie utilisée pour calculer l’invalidité prend en compte la capacité de reconversion professionnelle
- Le barème de calcul de l’invalidité partielle est proportionnel (ce qui est moins protecteur que le barème T/66).
Vous êtes kiné libéral et vous cherchez une prévoyance ? N’hésitez pas à remplir le formulaire sur site, nous vous enverrons les meilleurs devis par rapport à votre situation.
Top 2 : Hodeva
Hodeva est un courtier grossiste qui a conçu un contrat compétitif pour les masseurs-kinésithérapeutes en collaboration avec l’assureur Acte Vie. Ce contrat est proposé par un réseau de courtiers partenaires dont nous faisons partie.
Les forces :
- Les prix sont compétitifs et sont en âge à l’adhésion ce qui signifie que le prix n’augmente pas avec l’âge.
- Chez Hodeva vous fixez un revenu assuré et vous avez la garantie de toucher ce qui est prévu par le contrat en combinant la prévoyance avec la CARPIMKO + et la Sécurité Sociale. C’est particulièrement utile si vous venez de lancer votre activité et que vous n’êtes pas encore couvert par la Sécurité Sociale.
- Pas de restriction sur la grossesse pathologique
- Des conditions d’hospitalisation pour les maladies de dos et maladies psychologiques mais que vous pouvez lever avec des options.
- Barème professionnel pour calculer l’invalidité. Possible d’abaisser le seuil de déclenchement de l’invalidité à 16%. Barème T/66 pour le calcul de l’invalidité partielle.
- Service client et gestion rapide et compétent.
Les faiblesses :
- La franchise maladie à 7 jours n’est pas proposée
- Hodeva impose de choisir un capital décès important
Vous êtes kiné libéral et vous cherchez une prévoyance ? Remplissez le formulaire en ligne et recevez des devis de Hodeva, Swisslife et Unim
Top 3 : Swisslife
Swisslife est un assureurs leader sur le marché de la prévoyance des professions libérales. Swisslife a développé un contrat intéressant pour les kinés.
Voir notre test plus complet de la prévoyance Swisslife
Les forces :
- Les prix sont attractifs pour les kinés
- Le contrat propose la franchise maladie à 7 jours et 15 jours
- Prise en charge de maladies de dos sans condition
- Barème professionnel pour calculer l’invalidité. Possible d’abaisser le seuil de déclenchement de l’invalidité à 16%. Barème T/66 pour le calcul de l’invalidité partielle.
- En dessous d’un revenu assuré de 6 000€ par mois, l’assureur ne fait pas de contrôle des revenus.
- Si vous venez de vous lancer et que vous n’êtes pas éligible à la Sécurité Sociale alors Swisslife couvre la part de la Sécu.
Les faiblesses :
- Des restrictions sur la prise en charge des maladies psychologiques
- Des restrictions sur la couverte en cas de grossesse pathologique. Si vous souhaitez avoir des enfants ce contrat est à éviter
- Les prix augmentent en fonction de l’âge
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Top 4 : Agipi
L’association Agipi a développé en collaboration avec Axa est contrat populaire chez les masseurs-kinésithérapeutes.
Les forces :
- Tarification attractive pour les jeunes kinés
- Pas de restriction sur la prise en charge des maladies de dos
- Le barème professionnel est proposé aux kinés et il est possible d’abaisser le seuil de déclenchement à 16%
🚨Le contrat Agipi pourtant très populaire chez les kinés comporte des restrictions. Avant de choisir ce contrat prenez en connaissance.
Les faiblesses :
- La grossesse pathologique est couverte uniquement si vous êtes hospitalisée.
- Les maladies psychologiques sont couvertes mais uniquement s’il y a hospitalisation et pendant 365 jours au maximum.
- Le contrat est distribué uniquement par des agents Axa.
- Un courtier indépendant peut offrir des alternatives si un contrat ne convient pas pour une raison X ou Y. En revanche, un agent Axa, n'ayant qu'une seule option, ne peut pas le faire.
Hors classement : Abeille Senseo
Contrat plus disponible pour les paramédicaux jusqu’à mi-2025
L’assureur Abeille (anciennement Aviva) proposait jusqu’à avril 2024 l’un des meilleurs contrats du marché pour les kinés. Abeille a mis en pause la distribution de ce contrat car l’assureur a eu “trop d’arrêts de travail par rapport à ce qu’il peut financer”.
Abeille est en train de concevoir un nouveau contrat, qui sera a priori plus cher, et qui devrait sortir courant 2025. Nous verrons si nous l’intégrons à nouveau au classement à ce moment-là.
Top 5 : La Médicale
La Médicale est un assureur spécialisé dans les solutions d'assurance pour les professionnels de santé. L’assureur propose une prévoyance à destination des kinés.
Les forces :
- Le contrat comprend les garanties classiques d’une prévoyance pour les kinés
- La Médicale propose des franchises réduites en cas de maladie
- Forfait maternité (entre 1500€ et 3000€ en fonction de votre ancienneté)
Les faiblesses :
- Les prix pour les kinés ne sont plus tellement attractifs
- Des restrictions importantes sur la prise en charge des maladies psychologiques
- Des délais d’attente pour la prise en charge de la grossesse pathologique
- Le calcul tient compte de la capacité restante à exercer une autre profession.
Top 6 : MACSF
La MACSF est le concurrent direct de la Médicale. La MACSF propose aussi un contrat pour les kinés.
Les forces :
- Le contrat comprend les garanties classiques d’une prévoyance pour les kinés
- Prime de naissance
Les faiblesses :
- Comme chez la médicale, les prix pour les kinés ne sont plus tellement attractifs.
- Comme chez Swisslife et Agipi, il y a de grosses restrictions sur la prise en charge de la grossesse pathologique.
- Des restrictions sur la prise en charge des maladies psychologiques (indemnisation partielle)
- L’invalidité professionnelle tient compte de la capacité restante de l'assuré à exercer une autre profession et des possibilités de reclassement
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