Prévoyance dentiste et orthodontiste : nos conseils

Vous êtes dentiste ou orthodontiste libéral ? Souscrire à une prévoyance Madelin est indispensable, car votre couverture par la CARCDSF et la Sécurité Sociale est limitée en cas de problème de santé. Cette assurance offre des garanties essentielles pour vous protéger en cas d'arrêts de travail (les revenus et les frais du cabinet), d'invalidité ou de décès.

Choisir une prévoyance adaptée à vos besoins, votre situation personnelle et à votre métier de dentiste peut être complexe. De plus, certains pièges peuvent compromettre sérieusement votre protection, il faut donc rester vigilant.

En tant que courtier spécialiste du sujet, nous vous accompagnons pour choisir la prévoyance la plus intéressante, sans mauvaises surprises.

Notre objectif est de faire en sorte qu’après la lecture de cet article, vous ayez tout compris au fonctionnement de votre protection sociale et que vous soyez armé pour bien choisir votre contrat.

Comment bien vous protéger en cas d’arrêt de travail ?

Le versement d’indemnités journalières par la protection sociale

En cas d'arrêt de travail, vous êtes couvert par la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers mois (sauf si vous venez de lancer votre activité), puis c'est la CARCDSF qui prend le relais à partir du 91e jour.

• La Sécurité Sociale vous couvre après un an de cotisations. Cependant, même après ce délai, les indemnisations restent limitées : vous recevez 50 % de vos revenus, avec un plafond de 5 000 € par mois, basé sur la moyenne des trois dernières années, incluant les années à 0 €.

Une prévoyance est encore plus importante pour un dentiste libéral qui vient de se lancer car la protection de la Sécurité Sociale est limitée pendant les 3 premières années.

• La CARCDSF vous couvre à partir du moment où vous vous lancez. Les indemnités journalières versées sont de 109€ par jour (La source est ici). Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans max.

Comment fonctionne la garantie arrêt de travail d’une prévoyance ?

Cette garantie est aussi appelée maintien de salaire, maintien de revenus ou encore incapacité temporaire.

La prévoyance vient en complément de ce qui est prévu par la CARCDSF et la Sécurité Sociale pour vous permettre de maintenir vos revenus.

En réalité la protection arrêt de travail d’une prévoyance pour les dentistes est découpée en 3 garanties  :

• Les indemnités journalières courtes pendant les 90 premiers jours. Elles viennent en complément de la Sécurité Sociale et sont versées après un délai de franchise de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation et de 30 jours ou 15 jours en cas de maladie.
• Les indemnités journalières longues du 91éme jour à 3 ans : elles viennent en complément des 109€ de la CARCDSF

Pour les dentistes et orthodontistes la garantie frais généraux est capitale car dans votre profession les frais sont très nombreux.

• Les frais généraux : permet de couvrir vos charges sociales, loyer, frais fixes, salaire des assistantes. Elles sont versées pendant max 12 mois. Elles peuvent aussi être appelées Indemnités Remboursement Frais Professionnels.

Comment fixer le montant des indemnités prévoyance en cas d’arrêt de travail ?

Le revenu perçu en cas d’arrêt de travail doit être cohérent avec le revenu réel même si vous pouvez décider de vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations.

Prenons l’exemple d’un dentiste libéral dont le BNC est de 5 000€ par mois et qui souhaitent maintenir 4 500€ par mois de revenus (hors charges) en cas d’arrêt de travail. Le dentiste est lancé depuis 5 ans, il est donc éligible aux indemnités de la Sécurité Sociale.

Dans ce cas-là, nous conseillons de fixer les indemnités prévoyance suivantes :

• 2000€ par mois pendant les 90 premiers jours car en complément le dentiste va recevoir 2500€ de la Sécurité Sociale (50% de 5 000€ qui est son BNC).
• 1 500€ par mois du 91éme jour à la fin de la 3éme année car il va recevoir 3000€ de la CARCDSF

La protection sociale ne prévoit pas d’aides pour payer vos frais fixes, nous vous recommandons de vous assurer au plus proche du réel sur cette partie.

Reprenons le cas du dentiste libéral qui a des frais importants avec les charges sociales (2500€), le loyer (600€), une partie du salaire de l’assistante (1500€), les emprunts sur les machines (600€). Dans ce cas-là nous recommandons de s’assurer sur la totalité.

Pour les dentistes et orthodontistes qui ont leur propre cabinet, la garantie frais généraux est essentielle pour ne pas mettre en péril l’activité en cas d’arrêt de travail de plusieurs mois.

Si vous êtes en micro-BNC (ce qui est souvent le cas pour les collaborateurs) les calculs sont légèrement différents car vous n’avez pas à payer les charges sociales sur les indemnités journalières.

Quels points nécessitent une attention particulière ?

1. Les délais de franchise : à partir de combien de jours souhaitez-vous que les indemnités soient versées en cas de maladie. Vous pouvez généralement choisir 15 jours ou 30 jours. Le fait de choisir 15 jours plutôt que 30 jours entraîne une hausse du prix de l’ordre de 10-15%. Cela concerne uniquement la maladie, en cas d'accident ou d'hospitalisation vous commencerez à être indemnisé dès le 4e jour.  Sur la partie revenus, vous pouvez vous contenter d’une franchise à 30 jours mais pour les frais généraux qui sont souvent importants pour les dentistes, nous recommandons 15 jours.
2. La prise en charge des maladies de dos et des maladies psychologiques : de nombreux contrats ont des restrictions sur ces sujets. En cas d'arrêt de travail dû à un problème de dos ou à un trouble psychologique (comme un burnout) sans hospitalisation, vous ne serez indemnisé que si vous souscrivez une option levant la condition d'hospitalisation.
3. La grossesse pathologique : dans certains contrats (Swisslife, MACSF, AGIPI) il y a des restrictions importantes sur la prise en charge de la grossesse pathologique car seules certaines pathologies sont couvertes. Attention aux délais d’attente, par exemple la prévoyance de GPM ne couvre la grossesse pathologique que si vous êtes adhérent depuis plus de 4 mois à la date présumée de conception.
4. La loi Madelin : Si vous êtes au BNC, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer une partie des cotisations de la prévoyance en charges et donc de réduire le coût réel de la prévoyance. La contrepartie de cet avantage fiscal est vous devrez payer des charges sociales sur les indemnités versées. Si vous êtes en micro-BNC vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin mais vous ne payez pas les charges sociales sur les indemnités.

Comment bien vous protéger en cas d’invalidité ?

Le versement d’une allocation par la CARCDSF

La CARCDSF protège les dentistes et orthodontistes libéraux uniquement en cas d’invalidité totale et les allocations versées sont faibles (28 000€ + 8 000€ par enfant).

Vous n'êtes pas couvert en cas d’invalidité partielle et la rente versée par la CARCDSF est faible.

Comment fonctionne la garantie invalidité d’une prévoyance ?

La prévoyance prévoit le versement d’une rente jusqu’à la retraite si vous êtes invalide de manière totale ou partielle.

Quel barème est utilisé pour déterminer le taux d’invalidité ?

Le barème utilisé est un barème professionnel qui prend en compte uniquement l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre métier de dentiste ou orthodontiste.

Le barème professionnel est indispensable pour les dentistes libéraux. Heureusement, tous les contrats du marché le proposent.

Les assureurs ne proposent pas tous le même barème professionnel pour calculer l’invalidité :

• Le barème contractuel : Ce barème est défini par le contrat d’assurance lui-même. Il précise les conditions et les taux d’invalidité appliqués en cas de sinistre (perte un doigt = x%, oeil = y%).
• Le barème basé sur l’expertise médicale : Il repose sur l’évaluation d’un médecin expert qui détermine le taux d’invalidité de l’assuré en se basant sur des critères médicaux précis. L’évaluation prend en compte uniquement la capacité de l’assuré à exercer son métier de dentiste.

Comment est calculée la rente invalidité ?

Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 16% et 66% alors vous toucherez une rente partielle.

En fonction du contrat 2 formules de calcul sont utilisées pour calculer la rente partielle :

• T/66 = la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 66. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente.
• T/100 = la rente partielle est égale au taux d’invalidité divisé par 100. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 33% de la rente.

Comment fonctionne la sélection médicale ?

Les assureurs sont stricts concernant la sélection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, la souscription devient plus complexe, avec des risques de refus, d'exclusions ou de majorations tarifaires.

En général, les assureurs imposent des exclusions. Par exemple, en cas d'arrêt de travail pour fatigue chronique, ils excluent les affections psychologiques. Si vous avez eu des problèmes de dos, ils imposeront une exclusion sur le dos.

Les assureurs sont attentifs à la sélection médicale des dentistes en raison de la crainte de devoir payer une rente élevée jusqu'à la retraite, étant donné les revenus élevés des dentistes.

Comment bien protéger votre famille en cas de décès

Qu’est-ce qui est prévu par la CARCDSF ?

La CARCDSF est plutôt généreuse en cas de décès prématuré mais les montants versés restent insuffisants.

Le CARCDSF verse un capital de 18 845 €, une rente annuelle de 19 465 € au conjoint survivant jusqu’à ses 65 ans, et une rente annuelle de 13 568 € par enfant orphelin (jusqu’à 18 ans ou 25 ans en cas d’études).

Le capital décès de la prévoyance

La troisième garantie d'une prévoyance concerne le décès. En cas de décès prématuré, l'assureur verse un capital à votre famille.

Cette garantie est obligatoire, avec un minimum de 2 fois vos revenus annuels.

Les cotisations liées au capital décès ne sont pas éligibles à la loi Madelin et ne peuvent donc pas être déduites de vos charges.

Les meilleures prévoyances Madelin pour les dentistes

En tant que courtiers Madelin, nous élaborons chaque jour des devis pour des dentistes libéraux, ce qui nous permet de rester informés des meilleures offres disponibles.

En 2024, le meilleur contrat pour les dentistes est celui d’Abeille. 80% de nos clients dentistes choisissent ce contrat. Les 20% restant choisissent le contrat Unim d’Allianz.

Pourquoi nous recommandons le contrat Senseo d’Abeille ?

Nous recommandons le contrat Senseo d’Abeille pour les dentistes libéraux pour les raisons suivantes :

• Tarifs compétitifs : Le prix est intéressant par rapport à ce qui se fait sur le marché pour les dentistes
• Franchises classiques : Les franchises standards incluent des périodes de 30 ou 15 jours pour les maladies et de 3 jours pour les accidents et hospitalisation.
• Frais généraux qui montent jusqu’à 15 000€ par mois.
• Bonne prise en charge de la grossesse pathologique : pas de restrictions particulières et pas de délai d’attente (il faut juste ne pas être enceinte au moment de souscrire)
• Prise en charge des affections dorsales et psychologiques sans condition d'hospitalisation
• Bonne garantie invalidité : Barème professionnel avec expertise médicale. Formule T/66 e déclenchement de la rente dès 16%
• Transparence : Les conditions générales sont claires et sans mauvaise surprise.
• Sélection médicale : Abeille est tout aussi tatillon que les autres assureurs mais au moins donne une réponse rapide ce qui permet de lancer une adhésion chez un autre assureur si besoin (par exemple chez Unim)
• Service client compétent : nous avons de bonnes interactions avec le service client d’Abeille qui est compétent et réactif.

Voir notre test du contrat Senseo d’Abeille (anciennement appelé aviva prévoyance dentiste)