Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément
Créateur du site
Publié le
23/4/24
Sélection 10 contrats
Vous êtes nombreux à vous demander s’il existe sur le marché des contrats prévoyance madelin sans sélection médicale.
Dans ce court article, nous allons vous répondre sans langue de bois.
Coupons court à tout suspense dès maintenant : un contrat prévoyance sans sélection médicale ça n’existe pas.
Il y a quelques années, Entoria, un des leaders du marché, a introduit un contrat sans sélection médicale, une démarche alors perçue comme révolutionnaire. Toutefois, cette stratégie a presque conduit à la faillite de la société. La raison en est simple : les personnes ayant des problèmes de santé ont massivement opté pour Entoria, ce qui a entraîné, au fil des ans, un taux de sinistralité nettement supérieur à la moyenne du marché.
Depuis cet incident, aucun autre acteur du marché n'a tenté de proposer un contrat similaire. En 2024, on observe qu'il n'existe plus de contrat prévoyance Madelin exempt de sélection médicale.
En 2024, il n’y a plus de prévoyance Madelin sans sélection médicale sur le marché. Par contre les assureurs sont plus ou moins stricts sur le sujet.
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La sélection médicale constitue un élément crucial du processus d'adhésion à un contrat de Prévoyance. Les assureurs examinent ce critère avec une attention particulière. La présence d'antécédents médicaux peut, dans certains cas, conduire à un refus d'assurance ou à des exclusions spécifiques.
Un kinésithérapeute ayant déjà subi un accident d'épaule pourrait se voir refuser la couverture pour des arrêts de travail ou une invalidité liés à des problèmes similaires à l'avenir.
En général, les antécédents comprennent les arrêts de travail antérieurs, la prise régulière de médicaments et tous les incidents susceptibles de causer des problèmes récurrents.
Au début du processus, vous remplirez un questionnaire de santé, dont la longueur varie selon les assureurs. Ce formulaire contient de nombreuses questions sur votre état de santé. Si vous répondez négativement à toutes les questions, votre assurance sera activée immédiatement sans délai.
Si vous répondez positivement à l'une des questions, l'assureur demandera des informations supplémentaires via un second formulaire ou par courrier. Il peut, par exemple, vous demander de consulter un médecin pour évaluer si un ancien accident présente encore des risques de récidive. Vous devrez ensuite fournir les informations requises à l'assureur, dont le service médical évaluera votre dossier.
Si l'assureur juge le risque trop élevé, il peut refuser de vous assurer. Si le risque est jugé gérable avec des exclusions, il optera pour cette solution. Généralement, les assureurs préfèrent appliquer des exclusions plutôt que de refuser la couverture. Une surprime, c’est-à-dire une augmentation de tarif pour accepter l'assuré sans exclusions, est rarement appliquée et, dans les cas où elle est proposée, cela signifie généralement qu'il n'y aura pas d'exclusions. Dans de très rares cas, l'assureur accepte l'assuré à des conditions normales, sans exclusions ni conditions spécifiques.
Les bonnes surprises sont rares sur tout ce qui concerne la sélection médicale. Les assureurs sont souvent très prudents et n’hésitent pas à mettre des exclusions.
Le questionnaire médical est une étape essentielle lors de la souscription à un contrat prévoyance Madelin. Abordez cette tâche avec rigueur
Les assureurs posent souvent des questions ouvertes. Répondez précisément à ce qui est demandé, sans fournir d'informations supplémentaires non requises. En effet, mentionner des détails non sollicités pourrait inciter l'assureur à demander des informations complémentaires, menant potentiellement à des exclusions.
Ne fournissez jamais de fausses informations lors du remplissage de votre questionnaire médical. Cependant, veillez à ne pas divulguer de détails qui ne sont pas explicitement demandés
Si vous fournissez des informations fausses ou inexactes lors du questionnaire médical et que l’assureur découvre cette irrégularité, généralement au moment de la gestion d’un sinistre, il se réserve le droit de ne pas procéder au paiement des montants dus selon les garanties de votre contrat.
Attention aux courtiers qui vous disent de ne pas tout dire dans le questionnaire de santé et que cela n’aura pas d’implication. Ceci n’est pas vrai et tous les courtiers n’ont pas la même déontologie.
L’assureur doit respecter la confidentialité de vos données de santé, conformément au secret médical. Toutefois, lors de situations telles qu’un arrêt de travail ou une invalidité, il vous sera demandé de fournir divers documents médicaux. Si ces documents révèlent des examens ou traitements antérieurs à la souscription de votre contrat, l’assureur peut alors suspecter une omission ou une fausse déclaration lors du questionnaire médical initial.
De plus, si vous détenez également une mutuelle santé avec le même assureur, il est théoriquement possible que des informations pertinentes soient croisées, bien que l’assureur ne soit pas censé utiliser ces données pour d'autres finalités. Cette pratique, bien que non conforme aux règles de confidentialité, pourrait survenir en cas de doutes sur la véracité de vos déclarations initiales.
C’est toujours plus prudent de prendre votre mutuelle et votre prévoyance chez un assureur différent.
Les processus de sélection médicale varient significativement d'un assureur à l'autre. C'est pourquoi recourir à un courtier peut s'avérer bénéfique. Fort de sa connaissance et de son expérience, le courtier sait qu'avec certaines pathologies, certains assureurs vous refuseront systématiquement, tandis que d'autres ne prendront en compte vos antécédents que sur une période limitée. Il est parfois possible de naviguer habilement à travers ces critères.
Bien que le courtier ne puisse réaliser des miracles concernant la sélection médicale, il peut vous faire gagner du temps en vous orientant efficacement vers les assureurs les plus susceptibles d'accepter votre dossier.
Chez Abeille Assurance, le processus de sélection médicale se déroule comme suit :
Vous commencez par remplir un formulaire initial comprenant entre cinq et dix questions ouvertes, selon que vous soyez professionnel libéral ou médical (contrat Senseo), auto-entrepreneur ou TNS (contrat ASPP). Ce premier formulaire, souvent géré par votre courtier, sert de présélection.
Si vous répondez affirmativement à l'une des questions de ce premier questionnaire, vous devrez alors compléter un second formulaire plus détaillé, requérant des précisions sur vos antécédents médicaux. Une fois ce formulaire complété, il est envoyé au service médical de l'assureur pour évaluation.
Le service médical peut vous demander des informations supplémentaires sur vos antécédents, ce qui pourrait nécessiter une visite médicale pour obtenir une attestation ou des résultats d'analyses médicales.
L'assureur vous informera ensuite de sa décision, qui peut varier entre une acceptation sans conditions spécifiques, l'application d'une exclusion, ou un refus.
Abeille n’est pas l’assureur le plus tatillon, mais il ne fait pas pour autant de cadeaux le gros avantage de cet assureur et qu’il fournit une réponse rapidement.
Chez Swiss Life, juste avant de finaliser la signature de votre contrat, vous serez invité à compléter un questionnaire médical entièrement numérisé. Les questions y sont nombreuses et détaillées. Si vous avez un antécédent, même mineur, il y aura certainement une question à laquelle vous devrez répondre par l'affirmative. Dans ce cas, votre dossier sera transmis au service médical de Swiss Life, qui vous demandera des informations supplémentaires. Cela peut nécessiter une consultation médicale ou l'envoi de résultats d'analyses médicales. Vous devrez ensuite retourner tous ces documents par courrier.
Après un délai d'environ un mois, l'assureur prendra une décision et pourra vous accepter avec des exclusions, appliquer une augmentation de tarifs, ou vous accepter sans conditions particulières.
Le principal inconvénient de cet assureur est sa lenteur dans le traitement des dossiers, pouvant prendre jusqu'à deux mois entre le moment où vous remplissez le questionnaire et celui où vous recevez une réponse.
La sélection médicale chez April est très similaire à celle de Swiss Life. Juste avant de signer le contrat, vous devrez remplir un questionnaire médical très exhaustif entièrement digitalisé.
Si vous avez répondu, oui, à l’une des questions alors l’assureur peut vous demander des éléments complémentaires.
En fonction de ces éléments, April se prononcera sur votre dossier.
Le point fort de cet assureur et qu’il donne sa réponse rapidement et que tout est digitalisé. Par contre, la sélection médicale d’April est particulièrement rigoureuse et les refus sont très fréquents.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
