Mutuelle Madelin : comment faire le bon choix ?

Les travailleurs non salariés (TNS) et professions libérales ne bénéficient pas de la mutuelle de leur entreprise et doivent donc souscrire un contrat individuel.

Si vous êtes TNS, la loi Madelin vous permet de couvrir vos dépenses de santé tout en profitant d’un avantage fiscal.

Dans cet article nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur le sujet de la mutuelle Madelin.

Que couvrent les mutuelles ?

Une mutuelle couvre généralement les frais de santé non pris en charge par l'assurance maladie. Elle rembourse les consultations chez le médecin, les médicaments, les soins dentaires, et les frais d'optique. Vous pouvez également bénéficier d'une prise en charge pour les hospitalisations et les soins spécialisés.

Pour trouver le bon contrat il faut lister vos besoins car les garanties varient en fonction des contrats.

Quels sont les avantages fiscaux liés à la loi Madelin ?

La loi Madelin vous permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable, vous permettant ainsi de financer en partie votre complémentaire santé grâce à l’économie d’impôt réalisée.

La totalité des cotisations est-elle déductible ?

Oui la totalité des cotisations de la mutuelle est déductible avec la loi Madelin dans la limite d’un plafond qui est partagé avec celui de la prévoyance Madelin

La loi Madelin fait que c’est souvent très rentable pour les TNS et professions libérales de souscrire une mutuelle. En effet, le coût réel est réduit avec l’avantage fiscal tandis que les remboursements sont nets d’impôts et charges sociales.

Est-ce qu’il est possible de couvrir des membres de votre famille ?

Oui il est possible de couvrir les membres de votre famille avec votre mutuelle Madelin mais attention les cotisations ne sont pas forcément déductibles.

• Si vos ayants droit sont affiliés à la Sécurité sociale des Indépendants (SSI), l'intégralité de la cotisation est déductible. Sinon, seule votre part est déductible.
• Si votre conjoint est également TNS, il doit souscrire son propre contrat.

Pour savoir comment rattacher vos enfants à la Sécurité Sociale ou à la Sécurité Sociale des Indépendants, consultez les explications sur le site d’Ameli ici.

Quel est le plafond de déductibilité de la loi Madelin ?

Le plafond Madelin est commun entre la mutuelle et la prévoyance

Le plafond est fixé à 3,75 % de votre bénéfice imposable, majoré de 7 % du PASS (Plafond annuel de la Sécurité Sociale), qui est de 46 368€ en 2024. Cela représente donc 7 % de 46 368€, soit 3 246€. Pour un bénéfice de 50 000€ par an, cela donne : 1 875€ + 3 246€ = 5 121€ par an.

Quelles sont les meilleures mutuelles Madelin en 2024 ?

En 2024, les mutuelles Madelin les plus vendues sur le marché sont celles de Swisslife, April, Apivia, Alan.

🥇Swisslife, April, Apivia et Alan détiennent une bonne part sur le marché de la mutuelle Madelin.

La mutuelle de Swisslife

Swisslife offre 9 niveaux de garanties, les formules 6 et 7 étant les plus populaires chez les TNS.

Points forts :

• bon rapport garanties prix
• réduction de 10% si vous prenez aussi la prévoyance madelin
• offres packagées qui sont faciles à comprendre

Points faibles :

• service client difficile à joindre.

La mutuelle d’April

April est un leader sur le marché des mutuelles TNS et propose quatre produits éligibles à la loi Madelin.

Points forts :

• Plusieurs produits, plusieurs gammes. Il y a des solutions quelque soient vos besoins
• réduction de 10% si vous prenez aussi la prévoyance madelin
• de bons outils digitaux
• service client plutôt performant

Points faibles :

• Avec tous ces contrats c’est parfois difficile de s’y retrouver
• rapport garanties prix correct mais pas non plus exceptionnel

La mutuelle d’Alan

Alan propose trois niveaux de gamme : Alan Rubis, Alan Emeraude, et Alan Saphir. Les offres d’Alan sont particulièrement simples par rapport à celles d'autres assureurs comme April.

Les prix chez Alan dépendent uniquement de l’âge, augmentant de 1€ par an jusqu’à 60 ans, puis de 2€ par an.

Points forts :

• Simplicité des offres
• Outils digitaux très performants
• Rapport garanties prix correct
• Transparence

Points faibles :

• La simplicité des contrats fait que la modularité est limitée

La mutuelle d’Apivia

Apivia qui fait partie du groupe Macif a développé une gamme de mutuelles éligibles à la loi Madelin spécialement pour les TNS

Points forts :

• des contrats haut de gamme
• Compétitivité des prix

En vérité ce n’est pas si simple de choisir entre ces différentes offres.

Comment bien choisir votre mutuelle Madelin ?

Faites une liste de vos besoins

Il n'existe pas de "bonne" mutuelle en soi. L'important est de trouver un contrat adapté à vos besoins spécifiques. Pour commencer, identifiez vos besoins en répondant aux questions suivantes :

• Qui sera couvert par la mutuelle ? Seulement vous ou aussi votre conjoint et enfants ?
• Portez-vous des lunettes et avez-vous besoin de montures ou de verres haut de gamme ?
• Avez-vous des soins dentaires importants prévus cette année ?
• Utilisez-vous des médecines douces comme l'ostéopathie ou l'acupuncture ?
• Consultez-vous souvent des médecins spécialistes ou des praticiens qui facturent des honoraires supplémentaires ?
• Êtes-vous une jeune maman ou envisagez-vous de le devenir prochainement ?

Vérifier les principales garanties

• Soins courants : Il s'agit des consultations médicales, des examens et des frais de pharmacie.
• Hospitalisation : Cette garantie couvre les frais liés à une hospitalisation, comme la chambre particulière, les frais de séjour et les interventions chirurgicales.

Les frais d'hospitalisation sont imprévisibles.

• Optique : Les dépenses pour les lunettes et les lentilles sont peu remboursées par la Sécurité sociale.

Si vous portez des lunettes, l’optique est un poste à examiner de près pour optimiser la rentabilité de votre complémentaire.

• Dentaire : Les soins dentaires, y compris les prothèses, peuvent coûter cher. Une mutuelle offrant une bonne prise en charge pour ces soins est essentielle pour limiter les frais restants à votre charge.

Le poste dentaire, avec l’optique, a le plus d’impact sur le retour sur investissement de votre assurance santé.

• Médecines douces : De plus en plus de personnes ont recours à des médecines alternatives telles que l'ostéopathie, l'acupuncture ou la chiropraxie.

Si vous êtes jeune et n’avez pas de besoins particuliers en optique ou en dentaire, vous pouvez optimiser le ROI de votre mutuelle en choisissant un devis avec un niveau élevé de remboursement pour ces pratiques.

• Audioprothèses : Avec l'âge, le besoin d'aides auditives peut devenir nécessaire.

Optimiser le ROI de votre mutuelle

L'objectif est de trouver la mutuelle la plus rentable pour vous, en tenant compte de vos besoins spécifiques. Une mutuelle efficace est comparable à un bon placement financier, car elle offre un retour sur investissement. Beaucoup de besoins de santé peuvent être anticipés, ce qui permet de déterminer la mutuelle offrant le meilleur rendement.

Vérifier l’éligibilité à la loi Madelin

Toutes les mutuelles ne sont pas éligibles à la loi Madelin. Celles qui ne respectent pas les contraintes de la loi 100% santé ne sont pas éligibles (on parle de mutuelles non responsables).

Soyez vigilant sur ce point car de plus en plus de mutuelles sur le marché sont non-responsables.