Par
Clément
Créateur du site
Publié le
23/4/24
Sélection 10 contrats
Si vous êtes gérant d'une SARL, la souscription à une prévoyance Madelin, bien qu'optionnelle, est indispensable. En effet, votre protection est limitée en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Une prévoyance permet de combler ces lacunes et de protéger vos revenus ainsi que votre famille.
Chez Prévoyance Madelin, nous accompagnons chaque semaine de nombreux chefs d'entreprise pour trouver un contrat adapté à leur situation et à leurs besoins.
Si vous cherchez une solution de prévoyance, remplissez le formulaire sur notre site. Vous recevrez rapidement des devis des meilleurs contrats du marché et pourrez échanger avec un expert pour une explication détaillée des garanties.
En tant que gérant minoritaire d’une SARL, vous n’avez pas le statut de TNS et ne pouvez donc pas souscrire à une prévoyance Madelin dédiée aux travailleurs non salariés.
En tant qu’assimilé salarié, vous bénéficiez de la prévoyance collective mise en place par votre entreprise, comme tout salarié.
Si la SARL ne propose pas de prévoyance d’entreprise ou si ses garanties sont insuffisantes, vous avez la possibilité de souscrire une prévoyance individuelle adaptée aux assimilés salariés.
Des assureurs comme April, Abeille ou Swiss Life proposent des contrats spécifiques permettant de couvrir votre salaire et, si applicable, vos dividendes.
Si vous souhaitez en savoir plus ou obtenir un devis, n’hésitez pas à remplir le formulaire sur notre site.
En tant que gérant majoritaire ou égalitaire d’une SARL, vous bénéficiez du statut de TNS, ce qui vous permet de souscrire une prévoyance Madelin pour vous protéger face aux risques d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Les cotisations peuvent être prises en charge par la SARL et déduites fiscalement grâce à la loi Madelin.
En tant que gérant de SARL, et donc TNS, votre protection par la sécurité sociale des indépendants (SSI) est limitée, notamment en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Pour sécuriser vos revenus et protéger votre famille, souscrire une prévoyance adaptée est indispensable.
Une prévoyance pour gérant de SARL offre un socle de trois garanties essentielles :
Vous pouvez remplir le formulaire sur notre site, nous vous enverrons des devis des meilleurs contrats du marché comme par exemple April, Abeille ou SwissLife .
En cas d’arrêt de travail, la sécurité sociale des indépendants (SSI) vous couvre pendant un an avec des indemnités calculées sur la moyenne de vos revenus des trois dernières années. Le versement débute après un délai de franchise de trois jours et les indemnités sont plafonnées à 1900 € par mois, pour une durée maximale d’un an.
La prévoyance vient compléter cette couverture. Durant la première année, elle complète les indemnités versées par la SSI. Si l’arrêt de travail se prolonge au-delà d’un an, elle prend en charge la totalité du revenu assuré, à condition que celui-ci corresponde à vos revenus réels.
Le délai de franchise dépend de la situation. Pour un accident ou une hospitalisation, il est généralement court (0 à 3 jours). Pour une maladie, il est souvent plus long (15 à 30 jours). Un délai de franchise plus long réduit le coût de la prévoyance.
Voir notre article dédié au fonctionnement des délais de franchise dans les prévoyances.
Certaines restrictions sont à vérifier dans les garanties. Les problèmes de dos ou troubles psychologiques, par exemple, sont souvent conditionnés à une hospitalisation. Des options spécifiques, ajoutant 5 à 10 % au coût, permettent de supprimer ces restrictions. De même, la prise en charge des grossesses pathologiques peut être limitée dans certains contrats, comme chez Swiss Life.
Vous avez des doutes ou souhaitez être guidé dans votre choix ? En tant que courtiers experts en prévoyance pour les indépendants, nous analysons vos besoins, comparons les offres et négocions pour vous les meilleures conditions. Remplissez notre formulaire en ligne pour recevoir un accompagnement personnalisé et accéder aux meilleurs contrats du marché.
Il existe une option qui permet de couvrir les frais fixes de votre entreprise en cas d’arrêt de travail. Les frais fixes sont par exemple le loyer, les charges sociales ou les frais d’assurance
La seconde garantie d’une prévoyance est le versement d’une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité permanente. L’invalidité est calculée en fonction d’un barème croisé qui prend en compte, d’une part, l’impact de celle-ci sur votre capacité à travailler et, d’autre part, sur votre vie fonctionnelle. Si l’invalidité calculée est supérieure à 66 %, vous percevez l’intégralité de la rente prévue au contrat. Si l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %, vous percevez une rente partielle.
En dessous de 33 %, vous ne percevez rien, sauf si vous avez souscrit l’option permettant de déclencher l’indemnisation dès 16 % d’invalidité.
Un point crucial concernant cette garantie : le métier indiqué dans le contrat doit correspondre à votre métier réel. En effet, en cas d’invalidité, celle-ci sera évaluée en fonction du métier inscrit au contrat.
En cas de décès prématuré, un capital sera versé à votre famille. Cette garantie est obligatoire et imposée par les assureurs. Le montant minimum que l’on peut prévoir correspond à deux fois le revenu annuel assuré. Par exemple, si votre revenu assuré est de 3 000 € par mois, le montant minimum du capital décès sera de 72 000 €. Cependant, il est possible d’augmenter ce capital si vous le souhaitez.
En option, vous pouvez ajouter une rente éducation pour protéger vos enfants jusqu’à la fin de leurs études.
En tant que gérant de SARL, vous avez la possibilité, comme tous les TNS, de déduire les cotisations de votre revenu imposable.
Toutes les garanties sont éligibles à la loi Madelin, à l’exception des cotisations liées au capital décès.
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🔍 Les meilleurs contrats : Abeille, April, Swisslife, Hodeva, Alptis
En tant que courtier, nous accompagnons chaque semaine des dizaines de gérants de SARL, ce qui nous permet de rester en contact avec ce qui se fait de mieux sur le marché. Ce listing reflète notre expérience concrète et les devis que nous proposons à nos prospects, ainsi que les choix de nos clients.
Voir notre classement des meilleures prévoyances Madelin
Le courtier grossiste April est l’un des cinq acteurs incontournables du marché de la prévoyance pour les travailleurs non salariés.
Ce contrat est plébiscité par une grande majorité de nos clients gérants de SARL. Son principal atout est son excellent rapport garanties/prix.
Voir notre test de la prévoyance April
Abeille, anciennement connue sous le nom d’Aviva, est un acteur historique de la prévoyance pour les indépendants. Par exemple, son contrat Abeille Censeo est un leader incontesté sur le segment de la prévoyance des médecins. Abeille a également développé un autre contrat destiné aux travailleurs non salariés : le contrat ASPP.
Les points forts de ce contrat sont son bon rapport garanties/prix et le fait que les tarifs n’évoluent pas en fonction de l’âge.
Cependant, son principal inconvénient pour les gérants majoritaires est l’impossibilité d’y inclure une garantie pour les frais généraux.
Notre avis sur la prévoyance d'Abeille
Comme Abeille, Swiss Life est l’un des leaders historiques du marché de la prévoyance pour les indépendants. Ce contrat offre un excellent rapport garanties/prix pour la plupart des métiers.
Cependant, son principal défaut est une augmentation significative des cotisations après 45 ans.
Vous êtes gérant de SARL et recherchez une prévoyance ? En tant que courtier, nous distribuons la quasi-totalité des meilleurs contrats du marché. Pourquoi ne pas gagner du temps en faisant appel à nos services ? Notre prestation est gratuite, car nous sommes directement rémunérés par les assureurs.
Notre test de la prévoyance de Swisslife
Il est difficile de donner un tarif précis, car le prix d’une prévoyance dépend de nombreux paramètres. Les éléments ayant le plus d’impact sur le coût sont, bien entendu, le revenu assuré, mais aussi votre âge et votre métier.
Les options choisies, comme l’ajout d’une couverture psy ou la prise en charge des frais généraux, influencent également le prix de manière significative.
En moyenne, le prix d’une prévoyance pour un gérant de SARL se situe entre 80 et 150 € par mois pour un revenu assuré généralement autour de 4 000 à 5 000 €.
Si vous avez environ 35 ans, le coût sera plutôt autour de 100 €. En revanche, si vous avez plus de 50 ans, il faut prévoir environ 150 €
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Trouver une prévoyance Madelin adaptée peut s'avérer complexe. Entre le jargon technique, la multitude de critères à prendre en compte et les options disponibles, il est facile de se sentir dépassé. Notre rôle est de vous accompagner pour clarifier ces éléments et vous permettre de vous focaliser sur ce qui compte réellement.
La garantie maintien de salaire prévoit le versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail. Ces indemnités sont versées à partir du 4e jour en cas d'accident ou d'hospitalisation mais les franchises sont plus longues en cas de maladie (30, 15 ou 7jours). Elles sont versées pendant une durée de 3 ans (vs 1 an pour la Sécu) et viennent en complément de celles versées par la Sécurité Sociale. Les indemnités versées par la prévoyance sont calculées par rapport à un revenu assuré qui doit être cohérent avec votre revenu réel. La prévoyance vous garantit de maintenir ce revenu assuré en cas d'arrêt de travail (en combinant ce qu'elle verse et ce que la Sécu verse).
Les indemnités versées par la prévoyance sont calculées par rapport à un revenu assuré qui doit être cohérent avec votre revenu réel. La prévoyance vous garantit de maintenir ce revenu assuré en cas d'arrêt de travail (en combinant ce qu'elle verse et ce que la Sécu verse).
Exemple : Vous vous assurez pour 2 000 € par mois et vous touchez 986€ de la Sécu alors la prévoyance versera 1 014€. Mais si vous dépassez un an d'arrêt alors l'indemnisation de la Sécu cesse et vous touchez 2 000€ de la prévoyance.
Le fait d'avoir lancé votre activité il y a moins de 3 ans va avoir plusieurs implications :
- La Sécurité Sociale couvre les TNS à partir du moment où ils ont cotisé pendant un an mais même après un an les indemnisations versées sont faibles puisque la Sécu vous verse 50% de vos revenus dans la limite de 1 800 € par mois (calculés sur la moyenne des 3 dernières années et les années à 0€ sont prises en compte). Une prévoyance est encore plus importante pour les personnes qui viennent de se lancer.
- Les assureurs vous considèrent comme des créateurs, cela leur permet de savoir que vous serez mal couvert par la Sécu et donc de prévoir des indemnités supplémentaires pour compenser. Par ailleurs, ils imposent généralement une limitation du revenu assuré à 3 333€ par mois (sauf si vous fournissez des justificatifs)
Les assureurs imposent une certaine cohérence entre votre revenu réel et votre revenu assuré. Pour un TNS le revenu correspond à votre revenu de gérance (le CA - les charges). Le plus simple est de vous assurer sur cette base. Cependant, vous pouvez vous assurer pour un montant moindre si vous souhaitez faire baisser le montant des cotisations. Si vous êtes créateur vous pouvez partir sur une estimation. Si vous n'êtes pas en création mais que vous pensez que votre revenu va fortement augmenter dans l'année à venir, vous pouvez vous assurer par rapport à cette estimation.
Il sera possible de faire évoluer ce montant. C'est d'ailleurs mon rôle de faire un point annuel avec vous pour vérifier que la prévoyance correspond toujours à votre situation et revenus.
Les prévoyances démarrent généralement l'indemnisation à partir du 4e jour en cas d'accident ou d'hospitalisation mais en cas de maladie le délai est plus long. Vous pouvez choisir 30 jours ou plus rarement 15 jours ou 7 jours.
Je recommande de choisir 30 jours. Le fait de prendre une franchise courte augmente le prix du contrat de l'ordre de 10%-15%. Globalement la franchise maladie 15 jours est peu utile car les maladies qui durent entre 15 jours et un mois sont très rares sauf pour la grossesse pathologique. Cela concerne uniquement la maladie, en cas d'accident ou d'hospitalisation vous commencerez à être indemnisé dès le 4e jour.
Si vous avez un arrêt de travail lié à un problème de dos ou à un problème psychologique (burnout) et que vous n'êtes pas hospitalisé alors vous ne serez pas indemnisé sauf si vous prenez une option pour lever cette condition d'hospitalisation.
Chez certains assureurs comme Swisslife ou April l'option dos est incluse sans option. L'option psy n'est jamais incluse et elle est coûteuse de l'ordre de 10% du prix du contrat.
Choisir ou pas l'option psy est un choix important, si vous ne le prenez pas alors ayez bien en tête que vous ne serez pas couvert si vous avez un arrêt lié à un problème qui n'a pas une origine physique.
Pendant le congé légal de maternité vous êtes couverte par la Sécurité Sociale qui vous verse des indemnités journalières ainsi qu'une prime de naissance de 3 864 € par mois. La prévoyance vous couvre uniquement en cas de grossesse pathologique et certains contrats excluent une majorité de pathologies. Si vous cliquez sur oui je ne vous proposerai pas certains contrats comme Swisslife qui couvre très mal la grossesse pathologique.
En tant que TNS vous bénéficierez de la loi Madelin, cela signifie que vous pourrez passer les cotisations de la prévoyance en charges et réduire fortement le coût réel de la prévoyance. La contrepartie de cet avantage fiscal est que les indemnités versées par la prévoyance seront réintégrées à votre CA et que vous devrez payer des charges dessus. Il est donc plus prudent de prendre l'option frais généraux qui prévoit le versement à votre entreprise d'indemnités journalière si vous êtes en arrêt de travail. Elle permet aussi de payer toutes les charges fixes de votre entreprise (loyer, salaire, assurance, location de machine, etc..)
L'option frais généraux de votre contrat de prévoyance vous permet de couvrir les dépenses incompressibles de votre activité en cas d'incapacité de travail. Cela inclut les charges telles que le loyer, les salaires de vos employés, les cotisations sociales (URSAFF, Caisse prévoyance et retraite). Ainsi, même en votre absence, les frais nécessaires au maintien de votre activité professionnelle sont assurés.
Les indemnités frais généraux sont versées pendant une durée de 1 ou 2 ans en fonction des contrats. Les franchises sont similaires à celles de la garantie maintien de salaire (sauf certains contrats qui ne proposent que la franchise 30 jours).
L'assurance frais généraux n'est pas éligible à la loi Madelin mais il est possible de passer les cotisations en charges.
La seconde garantie d'une prévoyance c'est la rente invalidité. Elle est particulièrement importante car la protection de la Sécu est très limitée en cas d'invalidité (1 100€ par mois si vous êtes tétraplégique). Si vous êtes profession libérale vous êtes un peu mieux couvert notamment si vous êtes à la CARMF, CARCDSF, CARPIMKO ou CIPAV.
La prévoyance prévoit le versement d'une rente jusqu'à la retraite si vous êtes invalide totalement ou partiellement.
Le barème utilisé pour calculer le taux d'invalidité est soit croisé soit professionnel. Avec le barème croisé l'assureur calcule le taux en prenant en compte l'impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler et sur votre vie fonctionnelle. Cela fait une sorte de tableau à double entrée.
Le barème professionnel prend en compte uniquement l'impact de votre invalidité sur votre travail : si vous avez un métier avec une dimension physique importante alors ce barème est plus adapté (professeur de yoga, tatoueur etc..).
Que le barème soit croisé ou professionnel, les spécificités de votre métier sont prises en compte par l'assureur. C'est pour cela que le prix de la prévoyance n'est pas le même pour un informaticien ou un consultant et un artisan. L'artisan qui a un problème physique ne peut plus travailler ce qui n'est pas forcément le cas du consultant.
Si vous êtes invalide à plus de 66% alors vous recevrez 100% de la rente prévue au contrat. Si vous êtes invalide entre 33% et 66% alors vous toucherez une rente partielle dont le montant est égal à Taux d'invalidité / 66%. Par exemple si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente.
La rente prévue au contrat est différente entre les assureurs, c'est un point de vigilance🚨. Certains assureurs enlèvent environ 1 000€ aux revenus assurés tandis que d'autres se basent sur la totalité des revenus assurés.
En dessous de 33% d'invalidité vous ne touchez pas de rente mais il est possible d'abaisser le seuil de déclenchement en prenant l'option 20% qui permet de recevoir une rente dès 20% d'invalidité.
La 3e garantie d'une prévoyance concerne le décès. Si vous décédez prématurément alors l'assureur verse à votre famille un capital (il est possible de choisir votre bénéficiaire).
Il n'est pas possible de supprimer cette garantie car les assureurs l'imposent et le minimum est de 2x vos revenus annuels. Certains assureurs (par exemple Abeille) prévoient un bonus d'1x les revenus annuels par enfant à charge.
Vous pouvez ajouter en option une rente éducation ou une rente conjoint pour bien protéger les membres de votre famille.
Les assureurs sont très tatillons sur tout ce qui concerne la sélection médicale. À partir du moment où il y a des antécédents le processus de souscription se complexifie et peut entraîner des refus d'adhésion, des exclusions ou des majorations de tarif.
Le plus souvent les assureurs mettent des exclusions. Par exemple si vous avez eu un arrêt pour une fatigue chronique, vous pouvez être sûr que l'assureur imposera une exclusion sur les affections psychologiques. Si vous avez eu un arrêt lié à un problème de dos, les assureurs mettront une exclusion sur le dos. Les assureurs ne font aucun cadeau. Si l'antécédent est grave malheureusement le refus d'adhésion est le plus probable.